1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 590

Операторы платежных систем: риски и грани ответственности

Одним из ключевых инфраструктурных элементов платежного рынка являются платежные системы. Они представляют собой совокупность операторов платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых, как минимум, три организации должны являться операторами по переводу денежных средств. Сегодня мы рассмотрим правовую основу организации деятельности операторов платежных систем и споры, возникающие с их участием.

Правовая основа

Платежная система управляется оператором в соответствии с разработанными им правилами такой системы. Целью ее функционирования является осуществление деятельности по переводу денежных средств.

Оператором платежной системы может быть:

— кредитная организация;

— компания, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством РФ;

— Банк России или ВЭБ.РФ (п. 1 ст. 15 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», далее — Закон № 161-ФЗ).

Актуальный реестр операторов платежных систем приведен на официальном сайте ЦБ РФ.

Проведение транзакций и взаимодействие участников платежной системы между собой обеспечивают операционные и расчетные центры, отвечающие за обмен электронных сообщений и выполнение распоряжений о переводе денежных средств соответственно. В качестве расчетного центра могут выступать только кредитные организации, а также ЦБ РФ и ВЭБ РФ (ст. 19 Закона № 161-ФЗ). А вот для операционных центров таких ограничений не предусмотрено (ст. 19 Закона № 161-ФЗ).

Учитывая специфику формирования платежной системы за счет объединения нескольких операторов по переводу денежных средств и иных участников, законом предусмотрено правило о необходимости получения статуса оператора платежной системы в случае естественного образования такой группы в процессе осуществления предпринимательской деятельности ее участников. Если у оператора по переводу денежных средств открыты счета не менее трех других операторов, по которым в течение трех месяцев подряд проходят транзакции, он обязан направить в ЦБ РФ заявление о получении статуса оператора платежной системы (п. 39 ст. 15 Закона № 161 ФЗ и Указание ЦБ РФ от 02.05.2012 № 2814-У).

Участниками платежной системы являются операторы по переводу денежных средств, органы Федерального казначейства, организации федеральной почтовой связи, профессиональные участники рынка ценных бумаг и другие субъекты, указанные в ст. 21 Закона № 161-ФЗ. Наряду с иными участниками платежного рынка, к которым относятся операторы по переводу денежных средств, платежные, в том числе банковские, агенты и субагенты, операторы услуг платежной инфраструктуры, организации федеральной почтовой связи, операторы платежных систем входят в национальную платежную систему страны (п. 1 ст. 3 Закона № 161-ФЗ).

Правила участия в платежной системе

Правила платежной системы должны предусматривать условия и критерии участия в ней, приостановления и прекращения участия, порядок осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры, вопросы контроля и ответственности, применяемые формы безналичных расчетов и другие аспекты. С целью обеспечения развития свободного рынка и перемещения финансовых услуг в правилах платежной системы запрещается установление таких ограничений, как недопустимость участия в иных платежных системах, введение минимальной оплаты платежных услуг, возможности одностороннего приостановления (оказания) услуг платежной инфраструктуры и др.

Участие в платежной системе может быть прямым, когда участник открывает банковский счет непосредственно в расчетном центре, или косвенным, когда указанный счет открывается у другого участника платежной системы. Отношения между прямыми и косвенными участниками регулируются правилами платежной системы и договорами банковского счета (ст. 21 Закона № 161-ФЗ).

В зависимости от объема осуществляемых в рамках платежной системы денежных переводов в течение определенного временного периода она может быть признана системно значимой или социально значимой в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 03.07.2017 № 4443-У «Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой».

Наличие такого статуса возлагает на оператора платежной системы дополнительные обязанности в части осуществления расчетов в режиме реального времени или в течение одного дня, обеспечения гарантийного уровня бесперебойности предоставления услуг и другие требования, установленные ст. 24 Закона № 161-ФЗ.

Присоединение участников к правилам платежной системы осуществляется путем их принятия в целом, при этом оператор вправе в одностороннем порядке вносить в них изменения при условии предоставления участникам возможности предварительного ознакомления с такими изменениями и направления оператору своего мнения в срок не менее 30 дней до введения новой редакции в действие. Процедура утверждения новой редакции правил платежной системы предполагает ее согласование с ЦБ РФ с представлением обоснования целесообразности принимаемых изменений, чем гарантируется дополнительная защита интересов участников платежной системы (ст. 20 Закона № 161-ФЗ).

Участники платежных систем обязаны создать и поддерживать эффективную систему управления рисками, обеспечивать защиту банковской тайны и информации в соответствии с Положением о защите информации в платежной системе (утверждено постановлением Правительства РФ от 13.06.2012 № 584). Для обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы ее правилами может быть предусмотрено формирование гарантийного фонда за счет уплаты ими гарантийных взносов, которые нарушители могут потерять в случае нарушения своих обязательств перед партнерами.

Средства гарантийного фонда хранятся на специальном банковском счете оператора платежной системы, который осуществляет по нему соответствующие операции. Гарантийные взносы служат цели обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы, возвращаются им при прекращении членства, а также в случае банкротства оператора платежной системы (ст. 30 Закона № 161-ФЗ). По условиям договоров, заключаемых операторами платежных систем с банками-участниками, на остаток гарантийного взноса могут начисляться проценты.

При прекращении договора остаток гарантийного взноса вместе с начисленными на его сумму процентами за пользование деньгами подлежат возврату бывшему участнику платежной системы. При уклонении оператора от выполнения указанной обязанности задолженность с него может быть взыскана в судебном порядке (решение Арбитражного суда г. Москвы от 10.06.2014 по делу № А40-48041/14). Одновременно с этим бывший участник платежной системы может потребовать уплаты штрафных процентов по ст. 395 ГК РФ, начисляемых как на сумму остатка гарантийного взноса, так и на проценты за пользование деньгами, являющиеся элементом главного обязательства.

Степень ответственности оператора платежных систем

Как мы уже сказали, операторами платежных систем могут выступать не только банки. Но такие российские организации должны привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам. При этом обычная организация, претендующая на получение статуса оператора платежной системы, должна обладать чистыми активами на сумму не менее 10 млн руб., а также соблюдать требования к образованию и профессиональному опыту органов управления и главного бухгалтера.

Следует учитывать, что российская компания, выступающая оператором платежной системы и не являющаяся кредитной организацией, сама не выдает платежные карты клиентам и не оказывает им платежных услуг, в отличие от операторов по переводу денежных средств, которые обладают таким правом на основании лицензии на осуществление банковских операций. Соответственно, любые спорные вопросы, связанные со сроками и качеством оказания услуг по переводу денежных средств клиенты должны в самостоятельном порядке разрешать с обслуживающими их кредитными организациями (Апелляционное определение Московского городского суда от 20.12.2017 по делу № 33-52186/2017).

В одном деле клиент не смог отправить денежный перевод в иностранное государство по причине того, что у оператора платежной системы была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Банк, который принял от отправителя денежные средства для последующего перевода, платежную услугу ему в итоге не оказал, соответственно, был обязан их вернуть обратно. Прекращение договорных отношений с оператором платежной системы, равно как и отзыв у него ЦБ РФ лицензии на осуществление банковских операций не освобождало банк от выполнения указанной обязанности.

Кроме того, в самом договоре между оператором платежной системы и банком было прямо предусмотрено условие о том, что в случае невозможности получения перевода получателем по причинам, которые не зависят ни от него, ни от отправителя, участник платежной системы, которым являлся банк, обязан вернуть отправителю сумму денежного перевода. Поскольку банк в добровольном порядке от возврата денежных средств отправителю уклонился, суд взыскал с него задолженность вместе с процентами по ст. 395 ГК РФ (решение Хамовнического районного суда г. Москвы от 23.07.2014 по делу № 2-1763/2014).

Клиенты, использующие платежные услуги, не приобретают каких-либо самостоятельных прав к оператору платежной системы даже в случае полного прекращения обслуживания, как это имело место на территории Крымского полуострова в связи с введением США экономических санкций. Операторы международных платежных систем в связи с исполнением требований санкционного законодательства приостановили оказание платежных услуг в Крыму, из-за чего пострадали держатели платежных карт. Однако у них никаких самостоятельных прав в отношении таких операторов не возникает, что исключает возможность предъявления к ним каких-либо требований по этому поводу (Апелляционное определение Московского городского суда от 30.01.2017 по делу № 33-4027/2017).

Помимо этого необходимо учитывать, что оператор платежной системы даже в случае наличия у него статуса кредитной организации не становится обязанным лицом перед клиентом по операциям, связанным с денежным переводом. Все права и обязанности оператора по переводу денежных средств возникают у кредитной организации, которая оказывает клиенту платежную услугу.

Так, в одном деле клиент через платежную систему отправил денежный перевод, который банком был выдан неуполномоченному лицу в нарушение условий перевода, приведенных в заявлении. Из материалов дела действительно следовало, что обслуживающий банк допустил нарушение, однако отвечать за него должен был именно он, а не оператор платежной системы, поэтому суд предъявленный к нему клиентом иск оставил без удовлетворения (решение Кировского районного суда г. Иркутска от 08.11.2018 по делу № 2-3428/2018).

Иным образом обстоит дело в случае, если обслуживающий банк полученные от клиента денежные средства по его поручению перевел оператору платежной системы или ее участнику для последующего использования при расчетах, что влечет безотзывность и окончательность такого перевода. К такому банку у клиента уже никаких требований не возникает, если платежная услуга им была оказана качественно. Так, в одном деле банк перевел платеж в пользу оператора платежной системы для пополнения электронного кошелька клиента, с которого в дальнейшем тот перевел денежные средства в пользу иностранной брокерской компании.

Поскольку конечный получатель платежа никаких услуг клиенту не предоставил и исчез с его деньгами, последний решил инициировать процедуру возврата платежа, подав заявление о спорной транзакции в банк. Между тем указанный банк свои обязательства перед клиентом выполнил в полном объеме и его прав не нарушал. Платеж брокерской компании был переведен не банком, а самим клиентом со своего электронного кошелька, открытого у оператора вышеуказанной платежной системы. При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что у банка отсутствовала обязанность инициировать процедуру возврата спорного платежа, поскольку он к его осуществлению не имел никакого отношения (Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 10.05.2018 по делу № 33-7957/2018).

Регистрация оператора платежной системы осуществляется в порядке, предусмотренном Положением о порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы, утвержденным ЦБ РФ 02.05.2012 № 378-П. Оператор платежной системы вправе осуществлять свою деятельность на основании регистрационного свидетельства, выданного ему мегарегулятором, и обязан указывать его данные при предоставлении информации о платежной системе. Одна организация может получить статус сразу двух платежных систем, для чего ей выдается дополнительное регистрационное свидетельство.

Оператор платежной системы обязан организовать возможность досудебного или третейского рассмотрения споров между участниками, организовывать систему управления рисками и выполнять иные обязанности, возложенные на него п. 5 ст. 15 Закона № 161-ФЗ. Возможность досудебного рассмотрения споров в практике международных платежных систем включает в себя процедуру рассмотрения претензий клиентов, связанных с возвратом уплаченных денежных средств с использованием платежной системы.

Должная осмотрительность — защита от мошенничества

Оператор не отвечает за качество, сроки предоставления, стоимость и иные параметры исполнения сделок, совершаемых клиентами с предпринимателями, однако берет на себя функцию арбитража однотипных споров, когда допущенные нарушения являются очевидными. Речь идет о таких конфликтных ситуациях, когда клиент не получил предварительно оплаченный товар или получил дефектный товар, от которого он отказывается.

В этом случае оператор платежной системы может разобрать его спор с продавцом и принять решение о возврате денежных средств либо, наоборот, отказать в их возврате. При несогласии с таким решением клиент не лишен возможности все спорные вопросы в самостоятельном порядке урегулировать со своим контрагентом, но не вправе что-либо требовать от оператора платежной системы, который не является продавцом товара.

В любом случае размер ответственности оператора платежной системы перед клиентом ограничен заявленными им в правилах суммами (например, стоимость покупки и доставки товара), поэтому он не должен отвечать по его дополнительным требованиям. К таким выводам пришел суд в одном деле, проанализировав программу защиты покупателей, являющуюся составной частью правил платежной системы одного международного оператора (Апелляционное определение Кемеровского областного суда от 30.07.2015 по делу № 33-7802/2015).

Аналогичным образом и в другом деле суд также согласился с действиями оператора платежной системы, который заблокировал на счете продавца сумму перевода, поступившую от покупателя, посчитав данную операцию мошеннической.

Основанием для такого вывода послужила целая совокупность установленных оператором обстоятельств: кредитную карту покупатель открыл незадолго до проведения спорной транзакции, счета продавца и покупателя были открыты в платежной системе также накануне этого момента. Вход в платежную систему продавец и покупатель совершали с одного и того же IP-адреса, товар фактически не передавался, что позволяло сделать вывод о знакомстве продавца с покупателем.

Оба участника расчетов могли действовать согласованно с целью вывода через платежную систему денежной суммы и последующим оспариванием покупателем произведенного платежа. Проанализировав указанные действия как потенциально мошеннические, оператор платежной системы заблокировал сумму перевода на счете покупателя в соответствии с условиями пользовательского соглашения до момента инициирования покупателем оспаривания транзакции через обслуживающий банк, либо предъявления самим покупателем ему требования о возврате денежных средств за неполученный товар.

Такое решение являлось законным и обоснованным, не нарушало права участников расчетов и было направлено на исключение возможной мошеннической операции. Поскольку покупатель не ставил вопрос о возврате платежа, а требовал возмещения убытков, ссылаясь на оказание платежной услуги ненадлежащего качества, суд заявленный иск отклонил (решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 17.01.2018 по делу № 2-242/2018). В рассматриваемой ситуации денежные средства от оператора платежной системы мог получить либо продавец при представлении доказательства передачи предоплаченного товара, либо покупатель через процедуру опротестования транзакции.

Оператор платежной системы, так же как и кредитные организации, вовлеченные в процесс предоставления платежных услуг, не несет ответственности за выбор клиентом контрагентов, согласование условий сделок и иные обстоятельства, которые находятся в сфере усмотрения самих клиентов. В обязанности оператора платежной системы входит обеспечение бесперебойного и качественного оказания услуг платежной инфраструктуры, а не контроль за действиями клиентов и операторов по переводу денежных средств (Апелляционное определение Курганского областного суда от 26.07.2018 по делу № 33-2322/2018).

Практике известны случаи, когда клиенты отправляли денежные переводы проходимцам, сообщая им контрольные слова и иную информацию, необходимую для получения денежных средств, что в итоге приводило к мошенничеству. Затем они пытались взыскать убытки с банка или оператора платежной системы, однако совершенно очевидно, что, не проявив должной осмотрительности при отправлении денежного перевода, клиент принял на свой счет все связанные с этим риски (Апелляционное определение Мурманского областного суда от 07.02.2019 № 33-358/2019, решения Калининского районного суда г. Уфы от 12.02.2019 по делу № 2-256/2019, Альметьевского городского суда Республики Татарстан от 05.12.2018 по делу № 2-3637/2018, Вахитовского районного суда г. Казани от 11.10.2018 по делу № 23205/2018).

Как видите, одной только уверенности пострадавших от собственной неосмотрительности клиентов в том, что именно оператор платежной системы и/или оператор по переводу денег виноваты в случившемся мошенничестве, недостаточно для возложения на них ответственности за убытки (Апелляционное определение Московского городского суда от 04.07.2018 по делу № 33-29238/2018).

Приостановление и прекращение деятельности

Оператор платежной системы обязан обеспечивать бесперебойность оказания услуг платежной инфраструктуры всем участникам такой системы, организовать систему управления рисками, осуществлять контроль за соблюдением правил платежной системы и выполнять иные обязанности, возложенные на него п. 5 ст. 15 Закона № 161-ФЗ. Обо всех случаях и причинах приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры в день такого события оператор платежной системы должен проинформировать мегарегулятора и участников системы. Процедура такого уведомления регламентирована Указанием ЦБ РФ от 11.06.2014 № 3280-У «О порядке информирования оператором платежной системы Банка России, участников платежной системы о случаях и причинах приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры».

Оператор платежной системы прекращает свою деятельность в данном качестве после принятия ЦБ РФ решения о его исключении из реестра в связи с его ликвидацией, применением мер принуждения за допущенные нарушения, отзыва лицензии на осуществление банковских операций, если оператором выступает кредитная организация, и в иных случаях. Перечень оснований для принятия ЦБ РФ указанного решения установлен п. 31 ст. 15 Закона № 161-ФЗ.

Будущее для иностранных платежных систем

Дополнительные требования в скором времени могут быть предъявлены к иностранным платежным системам, они предусмотрены в законопроекте № 603170-7 О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе, который был разработан в целях обеспечения национальной безопасности и целостности платежного пространства страны.

Данный документ учитывает специфику трансграничных переводов и установившуюся на постсоветском пространстве практику правового регулирования, а также вводит специальные правила работы для операторов международных платежных систем, которые будут вынуждены выйти из привычной для себя зоны комфорта.

В целях формирования единых требований для таких иностранных платежных систем, минимизации рисков российских банков и потребителей законопроектом уточняется понятие «иностранная платежная система» и устанавливаются требования к функционированию иностранных платежных систем на территории РФ. Иностранная платежная система может включать в себя иностранные кредитные организации, выступающие плательщиками и получателями переводов, а также иные организации, взаимодействующие с целью осуществления трансграничных переводов.

Требования устанавливаются к наличию на территории страны представителя оператора иностранной платежной системы, правилам иностранной платежной системы, включая систему управления рисками и требования к защите информации, а также использования российской платежной инфраструктуры. При соблюдении устанавливаемых требований информация об операторе иностранной платежной системы будет включаться ЦБ РФ в ведущийся им реестр операторов иностранных платежных систем с правом мегарегулятора осуществлять контроль за его деятельностью.

Важным нововведением в регулировании платежного рынка с учетом усиления санкционного давления на Россию является введение запрета включения в правила платежной системы критериев, связанных с приостановлением и прекращением участия в иностранной платежной системе. Указанные поправки разработаны депутатами Государственной думы РФ совместно с ЦБ РФ, носят протекционистский характер и направлены на усиление контроля за переводами.