Правительство предлагает облегчить условия погашения кредитов для граждан-заемщиков

| статьи | печать

В Госдуму внесен законопроект, предусматривающий изменение очередности погашения требований по кредитным договорам физических лиц. Предлагается установить, что в первую очередь погашаются проценты за пользование денежными средствами, затем основная сумма долга и уже потом неустойка.

Согласно действующей редакции ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пени);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Здесь необходимо обратить внимание, что требования об уплате неустойки (штрафа, пеней), возникающие в рамках отношений, связанных с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, погашаются ранее процентов за текущий период платежей и суммы основного долга за текущий период платежей. Подобный порядок ставит граждан в худшее положение по сравнению с предпринимателями. Задолженность последних погашается в порядке, установленном ст. 319 ГК РФ: сумма произведенного платежа, не достаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает сначала издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга. Под процентами при этом понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты. Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, в том числе проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся. Соответственно, погашаются они после суммы основного долга (п. 49 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», п. 37 постановления Пленума ВС РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», п. 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 № 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации», далее — письмо Президиума ВАС РФ № 141), равно как и неустойка.

При этом, как было отмечено в п. 2 письма Президиума ВАС РФ № 141, соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным.

Установленная в ГК РФ очередность характерна также для большинства современных кодификаций и международных актов унификации частного права (п. 1 ст. 6.1.12 Принципов международных коммерческих договоров (Принципы УНИДРУА) (в редакции 2010 г.), п. 5 ст. 111.-2:110 Модельных правил европейского частного права).

Учитывая изложенное, Правительство РФ внесло в Государственную думу проект федерального закона «О внесении изменений в статью 5 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“» (№ 287844-7). Согласно проекту сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), должна погашать задолженность заемщика в следующей очередности:

1) проценты за пользование денежными средствами;

2) основная сумма долга;

3) неустойка (штраф, пени);

4) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, согласно проекту неустойка будет взыскиваться после процентов за пользование (в том числе за текущий период) денежными средствами.

В сравнении со ст. 319 ГК РФ законопроект не относит к первой очереди платежей издержки кредитора по получению исполнения. Предложенная в нем очередность является наиболее благоприятной для заемщика.

Законопроект также предлагает специально закрепить, что установленная очередность не может быть изменена соглашением сторон. Императивный характер нормы об очередности погашения задолженности представляет собой наиболее эффективный и действенный способ защиты прав заемщика-потребителя, недостаточной профессиональной грамотностью которого может воспользоваться недобросовестный кредитор.

По мнению разработчиков, новый порядок должен воспрепятствовать росту задолженности и улучшить положение граждан-потребителей. Законопроект без ущемления прав кредиторов позволит повысить правовую защищенность граждан как экономически слабой стороны в договоре и будет способствовать достижению сбалансированности прав обеих сторон.

Проектом предусмотрена отсрочка для вступления изменений в силу — по истечении 180 дней после дня официального опубликования текста закона.

Прикрепленные файлы:
День
Неделя
Месяц