В последние годы коллекторская деятельность, представляющая собой бизнес по возврату просроченных долгов, развивается бурными темпами. Однако специального закона, который регулировал бы ее, нет. Попытки его принять предпринимались неоднократно (последняя — в 2008 г.). Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств внесла в Госдуму свой вариант закона, но его отклонили, поскольку он не учитывал интересы всех участников рынка. На днях Минэкономразвития России представило свой вариант законопроекта, регулирующего деятельность по взысканию просроченной задолженности. Попробуем разобраться, к чему готовиться всем участникам этого рынка.
Работа коллекторов сегодня: проблем хватает
28 июня 2011 г. Минэкономразвития России представило на своем сайте проект федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» и законопроект, вносящий изменения в законодательство в связи с его принятием. Работа над законопроектом была долгой, первую его версию представили для широкого обсуждения еще год назад. В результате он был доработан с учетом интересов коллекторских агентств, банков, должников и государственных структур.
Сегодня деятельность коллекторов по взысканию долга, как правило, осуществляется в форме уступки ему кредитором (банком) права требования возврата долга (цессия). Из-за такой переуступки права требования должник выплачивает долг коллекторскому агентству. Другой формой этой деятельности является заключение договора поручительства, агентского договора или договора возмездного оказания услуг.
При первой схеме обнаруживается много изъянов. В частности, ГК РФ не предусматривает обязанности кредитора уведомлять должника о заключении договора о переуступке права требования. И должник последним узнает о передаче его долга. Накаляет ситуацию и то, что некоторые недобросовестные коллекторы, выкупив у банка долги, пытаются любой ценой выбить их из должника. Иногда в ход идут не только юридические действия, но и звонки, письма с угрозами о применении насилия, уничтожения имущества, распространения позорящих должника сведений и т.д.
Существующего законодательства для регулирования подобного рынка услуг явно недостаточно. И разработанный Минэкономразвития законопроект призван ликвидировать существующие пробелы и четко обозначить правила осуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности.
Законом предлагается определить правовые основы регулирования, порядок, условия, формы и принципы взыскания просроченной задолженности, способы обеспечения прав и интересов взыскателей, условия для добровольного исполнения должниками своих обязательств по погашению просроченной задолженности, а также правовые основы обеспечения защиты прав и интересов должника при осуществлении взыскания и требования к взыскателям.
Взыскатели: кредитор и профессионалы-коллекторы
Концепция законопроекта такова, что он регулирует в целом деятельность по взысканию просроченной задолженности. Право осуществлять взыскание он предоставляет любому — самому кредитору, лицам, осуществляющим взыскание задолженности от имени и (или) в интересах кредитора на основании закона и (или) гражданско-правового договора, в том числе субъектам коллекторской деятельности.
Коллекторские агентства законопроект наделяет статусом профессиональных взыскателей, которые имеют более широкие полномочия по сравнению с остальными взыскателями и соответственно более высокую степень ответственности.
Взыскатель и кредитор: отличия проекта от сложившейся практики
Законопроект предлагает единственную форму взаимодействия кредитора с субъектами коллекторской деятельности — кредитор не уступает им свое право требовать долг, а заключает договор, в соответствии с которым профессиональный участник коллекторской деятельности, уполномоченный кредитором, будет действовать от имени, по поручению, в интересах и за счет кредитора.
Кредитор будет сообщать должнику о заключении такого договора, направляя ему соответствующее уведомление по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручая его под расписку.
Важно, что вопрос вознаграждения коллекторов не будет влиять на размер долга.
Ответственность же коллекторов за добросовестное исполнение взятых на себя договорных обязательств предлагается обеспечить обязательным вступлением в саморегулируемые профессиональные организации (СРО). По мнению многих экспертов, это позволит избавить рынок от тех, «благодаря» кому репутация коллекторов сегодня несколько подмочена.
Статус коллектора: только члены СРО
В случае принятия законопроекта вести коллекторскую деятельность можно будет только с момента вступления в СРО.
СРО будут устанавливать определенные требования для вступления в них, обязательные правила и стандарты деятельности своих членов, организовывать обучение сотрудников. Основными условиями членства в СРО являются наличие обязательного страхования ответственности и внесение членом такой организации взносов, в том числе в компенсационный фонд.
Минимальная страховая сумма по договору страхования ответственности установлена в размере 5 млн руб. в год.
Что касается компенсационного фонда, его предназначение также состоит в возмещении убытков, причиненных должникам, кредиторам и третьим лицам в процессе коллекторской деятельности. Минимальный размер взноса каждого члена СРО — 100 000 руб.
Требование о компенсационной выплате может быть предъявлено к СРО лицом, в пользу которого принято решение о взыскании убытков, если для покрытия его убытков недостаточно средств, полученных по договору обязательного страхования ответственности, и профессиональный взыскатель отказывается удовлетворить требование пострадавшего.
К такому требованию необходимо будет приложить решение суда о взыскании убытков, документы о страховой выплате и документ, подтверждающий отказ субъекта коллекторской деятельности от удовлетворения предъявленных ему требований.
Соотношение прав разных взыскателей
Взыскателям предоставляется право совершать юридические и фактические действия, направленные на погашение должником просроченной задолженности. О том, каковы их пределы в отношении должника, в проекте сказано следующее.
Взыскатель вправе контактировать с должником, используя телефонные звонки, личные встречи, почтовые отправления, электронные письма (в Интернете), текстовые сообщения на мобильный телефон и иные способы общения. Должник при этом может потребовать от взыскателя контактировать исключительно в письменной форме.
Возможности коллекторов (коллекторских агентств) шире. Они вправе собирать сведения, необходимые для осуществления своей деятельности, в том числе запрашивать информацию (справки, характеристики и иные документы) у органов госвласти, органов местного самоуправления, нотариусов, а также общественных объединений и иных организаций, за исключением сведений, являющихся государственной тайной. Кроме того, они могут опрашивать лиц, предположительно владеющих информацией, необходимой для осуществления коллекторской деятельности, но только с их предварительного согласия.
Правила общения свели к перечислению табу
Вопросам взаимодействия взыскателя и должника посвящена отдельная статья законопроекта. В ней установлены принципы их «общения» — законность, уважение и соблюдение прав и свобод человека и гражданина, соблюдение права организаций на защиту их деловой репутации, коммерческой тайны, иной конфиденциальной информации, добросовестности, справедливости, профессиональной независимости.
Кроме того, приведен перечень действий взыскателя, не допустимых в отношении должника. Он не имеет права беспокоить должника с 22.00 до 6.00. Причем в положенное время нельзя общаться с должником более трех раз в сутки и (или) два раза и более раз в течение часа, отказывать в предоставлении ему по его требованию информации и документов, подтверждающих полномочия взыскателя, скрывать информацию о размере и структуре просроченной задолженности должника, наименовании кредитора, сроках и порядке погашения долга, сообщать третьим лицам об этом долге.
Мнение коллекторов
Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Александр Морозов положительно оценил данный законопроект. По его мнению, закон решит сразу несколько задач. Во-первых, зафиксирует понятие коллекторской деятельности, а также статус, права и обязанности коллекторских агентств, что положительно повлияет на развитие рынка. Во-вторых, за счет требований к коллекторским агентствам рынок покинут недобросовестные компании, нарушающие в процессе деятельности профессиональные нормы. В-третьих, внедрение механизма ответственности будет способствовать более полной защите права граждан.
Внедрение саморегулирования в этой отрасли позволит профессиональному сообществу четко и внимательно отслеживать поведение игроков и оперативно реагировать на возможные нарушения.