1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 579

Должник с историей

Должник с историей

Одной из причин неразвитости потребительского кредитования в нашей стране считается отсутствие у кредитора сведений о кредитной истории должника. Эту ситуацию призван исправить Закон «О кредитных историях».

1 июня 2005 года вступает в силу Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (за исключением части 3 ст. 5, вступающей в силу 11.09.2005; далее — Закон). Целями принятия Закона являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита) повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. В Пояснительной записке разработчиков также сказано, что Закон призван способствовать созданию условий формирования доступного жилья через развитие ипотечного жилищного кредитования.

Закон регулирует девять групп отношений, которые возникают между:

  1. заемщиками и организациями, заключающими с физическими и юридическими лицами договорызайма (кредита);
  2. организациями, заключающими с физическими и юридическими лицамидоговоры займа (кредита),и бюро кредитных историй;
  3. организациями, заключающими с физическими и юридическими лицамидоговоры займа (кредита),и Центральным каталогомкредитных историй;
  4. Центральным каталогом кредитных историйи субъектами кредитныхисторий;
  5. Центральным каталогом кредитных историйи пользователями кредитных историй;
  6. Центральным каталогом кредитных историйи бюро кредитных историй;
  7. бюро кредитных историй и пользователямикредитных историй;
  8. бюро кредитных историй и субъектами кредитных историй;
  9. бюро кредитных историй и федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным наосуществление функций поконтролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй.

Кредитная история представляет собой информацию, состав которой определен Законом, характеризующую платежную дисциплину заемщика — исполнение принятых им на себя обязательств по договорам займа (кредита). Эта информация, как показываетзарубежный опыт, позволяет оценить кредитоспособность заемщика. Она хранится в бюро кредитных историй. Им является юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Кредитная история состоит из титульной, основной и дополнительной (закрытой) частей и формируется на основании информации, предоставляемой источником ее формирования — организацией, являющейся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита). В бюро кредитных историй информация предоставляется только с согласия заемщика, зафиксированного документально. На бюро возлагается обязанность по защите полученной информации, так как она имеет коммерческую ценность и может быть использована в конкурентной борьбе.

При Банке России создается Центральный каталог кредитных историй. Основной целью егосоздания является сбор,хранение и предоставлениепотенциальным пользователям кредитных историйинформации о бюро кредитных историй, в которомсформирована кредитнаяистория конкретного заемщика. Кроме того, Центральный каталог призванспособствовать обеспечению информационного взаимодействия между бюрокредитных историй.

В связи с принятием Закона внесены изменения и дополнения в некоторые нормативные правовые акты, а именно:

  • часть II Гражданского кодекса РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности» (внесены дополнения в нормы о банковской тайне);
  • ФЗ «Об аудиторской деятельности» (введенанорма об обязательном аудите бюро кредитных историй);
  • Кодекс РФ об административных правонарушениях. В КоАП РФ введена ст. 23.64 «Федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй». Кроме того, предусмотрена ответственность, в частности, за: незаконные действия по получению и (или) распространению информации, составляющей кредитную историю; неисполнение обязанности по проведению проверки и (или) неисправлению недостоверной информации, содержащейся в кредитной истории (кредитном отчете); нарушение порядка сбора, хранения, защиты и обработки сведений, составляющих кредитную историю. Указанные поправки вступают в силу также с 1 июня 2005 года.