1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 1233

Ничто не может поколебать странную любовь россиян к банкам

Начало нового делового сезона подтвердило тенденцию конца прошлого года — ставки по рублевым депозитам продолжили снижение. Похоже, российская банковская система восстанавливает свой, так сказать, базовый принцип работы — ставки должны быть отрицательными, то есть ниже инфляции, чтобы счета клиентов неуклонно таяли год от года.

В первую рабочую неделю января ЦБ опубликовал результаты мониторинга среднего арифметического значения максимальных процентных ставок по рублевым вкладам десяти крупнейших банков за первую декаду января. Так, ставка процента снизилась на 0,1% — до 8,25%. По оценкам Росстата, итоговая инфляция в 2010 г. составила 8,8%. Очередное снижение ставок по вкладам пришлось на период новогодних акций, когда вкладчикам традиционно предлагаются вклады с повышенными ставками.

В третьей декаде декабря прошлого года ставки по вкладам также снижались. По данным ЦБ, снижение составило 0,22%. Согласно информации на сайтах самих банков, в настоящее время максимальные ставки крупнейших банков по вкладам колеблются от 10 до 6% годовых.

ЦБ начал осуществлять мониторинг максимальных ставок десяти крупнейших банков в июле 2009 г. С тех пор этот показатель снизился на 6,77% с максимального уровня 15,02% в середине июля 2009 г. В десятку банков, мониторинг ставок которых проводит ЦБ, входят Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-банк, «Уралсиб», Промсвязьбанк, МДМ-банк (на них приходится около 70% всех вкладов).

Парадоксальным образом сокращение процентов по вкладам не только не отпугнуло клиентов, но подстегнуло спрос на столь неинтересные банковские продукты. Настолько, что большинство банков даже отказалось от традиционных новогодних повышений ставок процентов. Из банков, входящих в топ-10, новогодние предложения появились лишь у Банка Москвы, Росбанка и Газпромбанка. Приток клиентов и так велик. По прогнозу АСВ, в 2010 г. прирост вкладов населения составил около 30%. По данным ЦБ, уже по итогам ноября объем средств населения на депозитах банков достиг 9,25 трлн руб., увеличившись с начала года на 23,5%. И это при том, что максимальные ставки крупнейших банков уже оказались ниже уровня инфляции.

Эксперты ожидают, что и в 2011 г. повышенный спрос на депозиты, которые даже не защищают от инфляции, будет стабильно высоким. Может быть, несколько ниже, чем в 2010 г.

Главная причина такого парадоксального поведения российских банковских клиентов — отсутствие других возможностей вложения средств. Если раньше в качестве инвестпродуктов можно было назвать земельные участки или фондовый рынок, то сейчас таких возможностей нет. Священность права собственности на землю на протяжении 2010 г. была несколько раз доказана: и история с поселком «Речник», и отъем земли у населения в Сочи подтвердили высокие риски игры с этим инструментом. Фондовый рынок дискредитировал себя по всему миру. В России же ситуация усугубляется слабостью судебной системы. Обманутые аферистами вкладчики не могут рассчитывать на правовую защиту. К тому же игра на фондовом рынке требует и определенных профессиональных знаний, и свободного времени.

Еще одной — психологической — причиной, вероятно, стало изменение поведения российского потребителя. Так называемый посткризисный синдром: вместо немедленного потребления появилась потребность в накоплении и инвестировании.

Тем не менее надежда на рост банковских ставок остается. В Агентстве по страхованию вкладов ожидают роста ставок в начале этого года. Сигналом рынку о том, что ставки можно и нужно повышать, должно бы стать повышение ставки рефинансирования ЦБ.