Об этом, в частности, рассказала первый зампред Банка России Ксения Юдаева на пресс-конференции, посвященной «Обзору финансовой стабильности за II —III кварталы 2022 г.». По ее словам, в этом году регулятора начинает беспокоить ситуация в ипотеке.
«Уже с 2020 г., когда начала действовать льготная программа кредитования, мы наблюдаем растущий разрыв между ценами на первичном и вторичном рынках жилья. Это говорит о дисбалансах. Ускоренный рост цен снизил спрос на жилье. Это создает риски и для банков, и для застройщиков. В этом году застройщики и банки начали дополнительно стимулировать спрос за счет различных программ кредитования: ипотеки по заниженным ставкам, “траншевой ипотеки” и так далее» — сообщила К. Юдаева.
Она пояснила, что ипотека по низкой ставке предполагает продажу квартиры по завышенной стоимости. Это позволяет застройщикам удерживать разрыв цен между первичным и вторичным рынками. Но при этом покупатель столкнется с бОльшими потерями, если решит поменять квартиру или не сможет обслуживать кредит. Банки со своей стороны ошибочно закладываются на быстрое досрочное погашение таких кредитов, выдаваемых на 25 лет. В связи с этим в I квартале следующего года Банк России ужесточит регулирование ипотечных кредитов по низким ставкам.
Что касается «траншевой ипотеки», то по таким программам предполагается небольшой ипотечный платеж до сдачи дома, а впоследствии он увеличивается. Такие программы, отметила зампред ЦБ, также имеют свои минусы для сторон сделки. Для застройщиков — это медленное наполнение счетов эскроу и более высокая ставка по кредиту. Для покупателей — резкий рост платежа по кредиту после сдачи дома.
«В последние месяцы наблюдается некоторое снижение спроса на жилье и ипотеку. В такой ситуации необходимо способствовать постепенному сокращению дисбалансов на рынке жилья, а также держать под контролем риски в проектном финансировании», — считает К. Юдаева.
Затронула она и тему необеспеченного потребительского кредитования. В октябре рост задолженности на этом рынке снизился до 0,3% после 0,9% в сентябре.
«Несмотря на замедление потребительского кредитования, оно остается приоритетным сегментом для банков из-за высокой доходности. При этом для наращивания портфеля банки ослабляют стандарты кредитования: в III квартале доля выдач с ПДН 80+ достигла 32%, показав прирост на 4 п.п. за квартал. Дальнейший рост закредитованности граждан в условиях структурной перестройки экономики может нести дополнительные макроэкономические риски», — проинформировала первый зампред Банка России.
Поэтому в конце ноября Банк России установил на I квартал 2023 г. макропруденциальные лимиты. Доля кредитов с ПДН 80+ не должна превышать 25% объема выдач, или 35% займов — для МФО. Предельно допустимая доля кредитов на срок более пяти лет ограничена планкой 10%.
«В зависимости от динамики кредитования мы будем готовы рассмотреть целесообразность дальнейшего ужесточения лимитов со II квартала», — сказала К. Юдаева.