Большая часть населения страны пользуется кредитными средствами. Чем обусловлена такая статистика, думаю, обсуждать не стоит. Однако, взаимоотношения между кредитором (банком) и заёмщиком в нашей стране напоминает игру в кошки мышки. Кто мышка в этой игра также не сложно догадаться. О чем свидетельствуют, прежде всего, условия предоставления кредитов в России. Почему наши банки, так полюбили аннуитетный способ погашения выданных кредитов?
Любой аннуитетный платеж устроен таким образом, что львиная доля процентов приходится на первую половину срока кредитования. Фактически банк «авансом» получает плату за предоставленный вам кредит.
Досрочное погашение кредита при аннуитете не так выгодно, как при «классике». Погашая кредит досрочно, заемщик лишь сокращает срок кредитования. По сути, он выплачивает последние аннуитетные платежи наперед. Но при этом все равно не может пропустить один-два последующих месяцев погашения. И после шести месяцев регулярных платежей вы остались должны банку почти столько же, сколько вначале. Так уж несправедливо устроен аннуитет.
По сути, это самый настоящий обман. В случае, если заемщик решит погасить кредит досрочно, то размер начисленных и уплаченных процентов не будет соответствовать процентной ставке, предусмотренной по договору.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор (банк или иная кредитная организация) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. В соответствии с данным определением кредитный договор является возмездной сделкой, предполагающей плату за предоставленный кредит. Указанная плата выражается в процентах, которые устанавливаются договором и которые заемщик обязан выплатить кредитору за пользование предоставленными ему денежными средствами (кредитом).
В свою очередь, п. 4 ст. 809 ГК РФ, который применяется к кредитным отношениям, и п. 2 ст. 819 ГК РФ закреплено, что в случае досрочного возврата суммы кредита, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, кредитор имеет право на получение от заемщика суммы процентов по договору, начисленных включительно до дня возврата суммы кредита, полностью или ее части.
Вышеобозначенные нормы гражданского права прямо указывают на запрет начислять сверхпроценты, однако банки придумали «лазейку» в виде аннуитетного способа погашения задолженности. Для чего? Зачем? Ведь можно считать проценты по уже известным и доступным формулам, тут речь идет об альтернативе, о так называемом дифференцированном способе внесения платежей. Во втором варианте все понятно. Платеж одинаковый каждый месяц и у заемщика не возникает никакой переплаты при досрочном погашении задолженности. По-моему мнению, честные банки должны вести свою деятельность открыто и понятно, а использование «схем», которые по своей сути ничем не отличаются от обычных мошеннических схем, вызывают не только недоверие, но и отвращение ко всей банковской системе страны. «Возьми кредит — и запомни этот обман на всю жизнь» — вот таким должен быть девиз банков, до тех пор пока они не перестанут думать только о том, как наполнить свои карманы, но и действовать, как уже упоминалось в начале, с условием поддержания экономического баланса интересов и развития экономики в целом, помощи гражданам и индивидуальным предпринимателям в реализации экономических планов и целей.