«Почта России» прокомментировала сообщения о выдаче кредитов и займов, появившиеся в социальных сетях.
Как говорится в сообщении федерального почтового оператора, «Почта России» не выдаёт никаких кредитов или займов. Предприятие в принципе не может заниматься подобной деятельностью в соответствии с действующим законодательством.
В сообщении также отмечается, что Почта уже много лет работает с кредитными организациями, которые заинтересованы в реализации своих услуг через почту. В области выдачи кредитов «Почта России» сотрудничает с банками «Хоум кредит энд Финанс Банк», «Тинькофф Кредитные Системы», а также «Открытие» (в Санкт-Петербурге.) При этом проверяет платёжеспособность заёмщика и принимает решение по кредиту сам банк. Почта выполняет функции агента, обеспечивая взаимодействие кредитной организации со своими клиентами.
С IV квартала 2011 года в почтовых отделениях представлены финансовые продукты ООО «Мини-Займ Экспресс» и ООО «Домашние деньги» – компаний, работающих в сфере микрофинансирования (для них «Почта России» также выступает в качестве агента). Эти продукты не кредиты, а займы, проценты не устанавливаются, в договоре между компанией и клиентом чётко фиксируется сумма к возврату, которая гасится единоразово в конце срока.
Микрофинансовые компании самостоятельно определяют сумму, которую можно выдать, и сумму, которую нужно вернуть в конце срока договора займа. Почта осуществляет только приём заявок от клиентов и выдачу почтового перевода по поручению компании-партнёра и получает тариф за оказание этих услуг.
В области погашения кредитов «Почта России» сотрудничает со всеми крупными кредитными организациями. Федеральный почтовый оператор открыт к сотрудничеству в сфере приёма денежных средств на депозиты, выдачи и погашения кредитов и тому подобное со всеми участниками рынка.
Более того, почтовые переводы, лежащие в основе всех финансовых услуг, предоставляемых в почтовых отделениях, являются общедоступной услугой. «Почта России» не имеет права отказать в предоставлении услуги почтового перевода, говорится в сообщении оператора.
Комментарий юриста
По договору займа (статьи 807-811 ГК РФ) заёмщик может взять у любого (физического или юридического) лица деньги (или вещи), обязан вернуть такую же сумму (или вещь) и, если определено договором, уплатить процент. Если в договоре нет условия о процентах, их размер определяется ставкой рефинансирования – на день уплаты долга. Если в договоре не определено, проценты уплачиваются ежемесячно (неуплата ежемесячно процентов может привести к увеличению суммы долга, т.к. получаемую сумму займодавец засчитывает в первую очередь, в погашение процентов, и основной долг растёт), форма договора – обязательно письменная, если заём больше 10-кратного МРОТ (с 01.06.2011 – 4611 руб.), если меньше – на усмотрение сторон, или расписка, или иной подтверждающий передачу суммы документ.
По кредитному договору (ст. 819-820 ГК РФ) заёмщик может взять только у банка или кредитной организации, только деньги, с обязательной уплатой процентов, но в размере, определённом в договоре. Ни минимально, ни максимально размер процентов не ограничен.
ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»:
Ч. 1. «Процентные ставки по кредитам… устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами».
Ч. 4. «По кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям».
Ч. 5. При оплате через банкоматы до момента осуществления расчётов с использованием платёжной карты заёмщик должен увидеть предупреждающую надпись на экране банкомата о размере комиссионного вознаграждения за совершение указанных операций, а также должна отражаться в чеке банкомата по итогам этих операций информация о комиссионном вознаграждении банка либо об отсутствии такого вознаграждения.
Кредитные организации обязаны публиковать информацию о своей деятельности (Указание ЦБ РФ от 20.01.2009 № 2172-У), однако объём и форма такой информации не позволяет определить, в частности, максимальный или минимальный размер процентных ставок по кредитам, представляемым гражданам.
Конституционный Суд неоднократно рассматривал дела (Определения КС РФ от 17.11.2011 № 1574-О, от 21.10.2008 № 648-О-О, от 15.01.2009 № 243-О-О) о конституционности ст. 811-819 ГК РФ и ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», однако отказывал гражданам, указывая, что оспариваемые положения, в т.ч. нормы, закрепляющие договорный характер отношений между банками и клиентами и направленные на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, сами по себе не могут расцениваться как нарушающие конституционные права граждан, что стороны (в т.ч. и граждане) свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству.