1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать

Чтобы страховка не подвела

1061 страховая организация действует сегодня в России
Чтобы страховка не подвела

На 11,6 млрд руб. (8,1%)  увеличился с начала года совокупный уставный капитал российских страховщиков. Некоторые эксперты, исходя из темпов развития отрасли, роста производства промышленности и благосостояния граждан, делают вывод, что ближайшее десятилетие может стать эпохой цивилизованного страхового бизнеса. И сейчас государство пытается расчистить для него площадку.

 

Огонь, вода и законодательные нормы

 

Сегодня российский страховой рынок скован целым комплексом взаимоувязанных проблем:

·        низок платежеспособный спрос на услуги со стороны предприятий и граждан;

·        несовершенна система нормативно-правового регулирования страховой деятельности;

·        монополизм крупных страховщиков диктует условия выживания на страховом рынке;

·        неудовлетворен спрос на важные, но малоприбыльные виды страхования (страхование предпринимательских рисков);

·        налоговые условия не стимулируют развитие социальных услуг страхования (страхование жизни, пенсионное и личное страхование);

·        недостаток квалифицированных кадров.

Большинство трудностей связано с низким уровнем капитализации многих страховых компаний. По официальной финансовой статистике страховых активов они в состоянии принять в 3 раза больше рисков, чем делают сейчас. Но на деле реальные активы компаний с трудом принимают даже сегодняшний объем классических рисков. Собственные средства страховщиков составляют примерно 40% их баланса. Им не хватает около 50 млрд руб.

Есть сведения, что большая часть прироста уставного капитала — это векселя и прочие долговые и заемные средства. Получается, что вся история с ростом уставных капиталов не более чем банальное раздувание щек.

В новой редакции ФЗ «Об организации страхового дела в России» запретил с 01.07.2007 использовать заемные средства при увеличении уставных капиталов.

А с 01.01.2007 вступит в силу Приказ Минфина РФ от 16.12.2005 № 149 «Об утверждении требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия средств страховщика». Оценка качества активов по этому документу состоится только к осени 2007 г. Тогда пелена рассеется, и мы увидим реальную картину.

Данный Приказ — один из этапов кампании, направленной на укрепление финансовой устойчивости страховых организаций.

То, что для многих установленные Законом ограничения оказываются непосильными, по мнению руководителя Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Ильи Ломакина-Румянцева, говорит о том, что страховой рынок не сбалансирован. Он предлагает ввести налоговые стимулы для страховщиков, осуществляющих ускоренную капитализацию.

 

Только честные и надежные

 

Страховые компании должны стать основой инвестиционной экономики, ведь в развитых странах на них держится стабильность всей социально-экономической системы. Но о какой надежности можно говорить, когда подавляющее число страховщиков — общества с ограниченной ответственностью.

Нередки случаи, когда по одному адресу с одним директором и бухгалтером создаются сразу десятки компаний. Причем в Законе есть только формальные требования к их руководителям — должно быть высшее финансово-экономическое образование. Но никто не контролирует и не гарантирует их компетентность.

В России некомпетентный руководитель может без последствий для себя «похоронить» одну за другой несколько компаний. Страхователи бегают, пытаясь его найти, а он как ни в чем не бывало идет регистрировать новую.

В Законе для страховщиков квалификационные требования рассчитаны на одну модель управления — во главе компании стоит один человек. Такая формализация требований облегчает страховой надзор, но одновременно ограничивает развитие разумных форм и подходов, которые уже существуют в страховом деле, а также прибавляет сложности. Ведь гражданским законодательством предусмотрено, например, привлечение управляющей компании (аутсорсинг). А как контролировать эту модель, страховое законодательство не разъясняет.

 

До основанья, а затем…

 

Еще одним фильтром и стимулом развития для страховых компаний может стать переход отечественной бухгалтерии на Международные стандарты финансовой отчетности (IFRS) и, в частности, на европейскую директиву платежеспособности Solvency II.

В нашу страну активно стремятся крупные иностранные компании, и в конечном итоге рынок распределится между сильными национальными страховщиками и иностранцами. Мелкие фирмы смогут выжить, если лучше других освоят требования новых нормативов.

Однако введение IFRS создает и правовые сложности. Они предполагают цивилизованные взаимоотношения между надзором, страховым сообществом и страхователями. Чтобы соответствовать этим требованиям, в стране еще предстоит создать транспарентное страховое законодательство.

Необходимо разработать четкий перечень видов обязательного страхования и принять соответствующие законы.

Экономическая политика развитых стран в сфере страхования заключается в защите человека и его предпринимательской деятельности.

У нас же законодатели продвигают прежде всего прибыльные, выгодные определенным лицам виды обязательного страхования. Наглядный пример — ОСАГО. Плохо проработанные правовые нормы дали несомненные преференции страховщикам. Автомобилистов раздражают сложности с оформлением страхового случая и получением выплат. В итоге россияне с недоверием относятся к полезной, но обязательной услуге.

 

Старикам везде у нас почет

 

В США и странах ЕС пенсионное страхование пользуется доверием населения, так как является честным и надежным способом обеспечить старость. В большинстве развитых стран сумма пенсионных средств превышает бюджет государства и является одним из основных источников инвестиционных ресурсов.

Но в России законодательные огрехи и недружественная система налогообложения стали тормозом на пути развития пенсионного страхования.

Один из авторов проекта Концепции совершенствования системы социального страхования — аудитор Счетной палаты РФ Сергей Агапцов советует приравнять страховые взносы на обязательное пенсионное страхование  к средствам оплаты труда. А для этого внести изменения в
ст. 855 ГК РФ, предусматривающие списание денежных средств со счета страхователя во вторую очередь, а не в четвертую, как практикуется сейчас, чтобы пенсионер без задержки получал свои деньги. Также он предлагает установить в ФЗ от 15.12.2001 № 167 «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» и от 26.10.2002 № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» ответственность государства перед застрахованными лицами в случае объявления страхователя банкротом и погашения недоимки при недостаточности у него средств.

Проект Концепции предусматривает серьезные изменения в Налоговом и Гражданском кодексах. По мнению аудитора, эти меры помогут вывести из тупика пенсионное страхование.

 

Только вместе

 

Российскому страховому рынку всего 10 лет. Но уже есть крепкие универсальные и специализированные отечественные компании, организации с иностранным участием в уставном капитале. Клиент все чаще идет за страховой услугой, а не за схемой ухода от налогов. Качество обслуживания по страховым операциям становится приоритетным.

Принятые меры по укреплению страхового рынка стимулируют увеличение капитализации сильных компаний и уменьшение количества участников рынка. Если процесс концентрации будет подкреплен разумными законодательными и фискальными действиями властей, то на рынок придет крупный капитал и страховое дело станет играть более важную роль в экономике страны, чем сегодня.