Как обанкротиться наименее болезненным для окружающих способом? Пока рынок страхования рос на 25–30% в год, ответ никого не волновал. Но в условиях экономического кризиса он стал как никогда важен и для законодателей, и для страховых компаний и их клиентов.
В последнюю неделю января Госдума приняла в первом чтении поправки в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», которые регулируют процедуру банкротства страховых компаний.
Как показала ситуация с лишившейся в конце 2008 г. лицензии СК «Генеральный страховой альянс» («ГСА»), после которой осталось порядка 10 тыс. неурегулированных выплатных дел и около 4 тыс. ожидаемых страховых случаев, в нынешней экономической обстановке вопрос, как именно должны уходить с рынка страховщики, чтобы это имело наименее тяжелые последствия как для их бывших клиентов, так и для профессиональных объединений типа Российского союза автостраховщиков (РСА), на которые Закон возлагает обязательства расплачиваться по долгам банкротов, становится все более актуален.
К настоящему времени лицензии на страхование по ОСАГО лишилось более 20 страховщиков, и в РСА признают, что выплаты по обязательствам компаний-банкротов становятся проблемой в том числе и потому, что их портфели передаются неправильно. А еще, вернее, не передаются: зачастую компании бросают свой бизнес, не утруждая себя какими-либо дополнительными действиями. Причем «нецивилизованный» уход с рынка, по словам начальника Управления ОСАГО ЗАО «Страховая компания «Мегарусс-Д» Вячеслава Кузовкова, случается чаще «цивилизованного».
Известны случаи, когда уходящая с рынка компания расплачивалась со своими агентами бланками строгой отчетности вместо денег. СК «Генеральный страховой альянс» оказалась не в состоянии вовремя передать в РСА реестры заключенных договоров, без которых выплаты не будут осуществлены.
До сих пор банкротство страховых компаний регулировалось статьями Закона «О несостоятельности», однако в них, по словам председателя Финансового комитета Госдумы Вячеслава Резника, формулировки были слишком общими. Во внесенных в Думу поправках описан механизм защиты материальных прав граждан, порядок, в котором будут осуществляться выплаты и передача портфеля.
Согласно законопроекту сначала будут удовлетворяться требования клиентов по договорам обязательного страхования и компенсационным выплатам, во вторую очередь – требования клиентов по страхованию жизни и личному страхованию, в третью – требования клиентов по страхованию имущества и в последнюю очередь – иных кредиторов. Все обязательства по договорам страхования и активы, принимаемые в покрытие страховых резервов, сформированных страховщиком, составлящие его портфель, будут передаваться на аукционе страховой компании, имеющей лицензию на те виды страхования, которые передают в портфеле. При этом в процессе банкротства обязательно участие ФССН и по решению суда – профессионального объединения страховщиков.
Кроме регулирования передачи страхового портфеля и остальной процедуры банкротства внесенные поправки предусматривают также меры по финансовому санированию страховой компании, в том числе порядок введения и прекращения работы и права и обязанности временной администрации.
Самым «тонким» местом отечественного страхового рынка остается ОСАГО. Сейчас в компенсационных фондах, из которых РСА осуществляет выплаты по обязательствам банкротов, собрано около 2,7 млрд руб., однако механизм взыскания выплаченных средств с лишившихся лицензий страховых компаний законодательно до сих пор не был прописан, говорят в РСА. При этом только выплаты по обязательствам упоминавшейся «ГСА» могли бы достичь 420 млн руб. Пока рынок рос на 25–30% в год, вопрос банкротства был для его участников неактуален.
По тому, как происходит уход с рынка, видно, что для глав многих СК страховой бизнес был своего рода финансовой кормушкой для мелких «финансовых акул» (крупные «акулы», по словам самих страховщиков, шли в банки и управляющие компании). Недаром глава ФССН Илья Ломакин-Румянцев считал, что беда наших СК в том, что они готовы (были до недавнего времени) принимать на себя любые риски. (Почему любые? Потому что платить никто и не собирался?) Вывешенный на сайте ФССН черный список руководителей страховых компаний (на данный момент в нем фамилии руководителей 91 компании) показывает, как много людей на страховом рынке не относилось к взятым на себя обязательствам в достаточной степени серьезно. Подобным несерьезным отношением к страхованию грешили, по словам главы ВСС Александра Коваля, и законодатели. В результате поправки по процедуре банкротства СК принимаются в спешном порядке в условиях, когда волна этих банкротств подкатилась вплотную.
СТРАХОВАНИЕ В ЦИФРАХ
По ОСАГО:
общий объем страховых премий за первые 9 мес. 2008 г. составил 59 552 874 тыс. руб.,
общий объем выплат в тот же период – 34 418 056 тыс. руб.
Жизнь:
общий объем собранных премий по добровольному страхованию жизни
за первые 9 месяцев 2008 г. составил 78,7% от объема премий за такой же период 2007 г.,
выплаты составили 34,6% от выплат в аналогичный период 2007 г.