1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 229

Изменение правового регулирования деятельности платежных агрегаторов. Что нужно учесть участникам рынка электронной коммерции?

В эпоху информационного общества человек получает все больше и больше информации. Поток информации настолько увеличивается, что для ее обработки необходимы значительные временные, а иногда и финансовые ресурсы. Подобные условия создали фундамент для развития бизнеса по модели, основной задачей в которой является решение для потребителей проблемы сбора, обработки и представления информации в форме, наиболее удобной для ее использования. В результате получение необходимой информации, обмен данными существенно упростились с появлением посредников-агрегаторов. О том, что представляют из себя агрегаторы, по каким моделям работают и какое правовое регулирование к ним применяется, читайте в материале.

Сферы экономики, в которых получила развитие модель работы агрегаторов, различны. В частности, к ним относятся торговля товарами, платежная инфраструктура, транспортные услуги, логистика, культурно-зрелищные мероприятия, аренда жилья, реклама и т.д.

Если проводить обобщение агрегаторов, то их можно условно разделить на две категории. Первая категория — это агрегаторы, использующие в своей работе специальные информационные ресурсы, которые по определенным алгоритмам собирают и обрабатывают информацию из сети Интернет для ее представления потребителю. Примером работы такой площадки может служить, например, сервис Trivago. Указанный сервис собирает информацию из сети Интернет по заданным критериям и сравнивает цены на аренду жилья на различных интернет-площадках, например, на сайте агрегатора Booking, на сайте отеля и на других информационных ресурсах и предоставляет сводную информацию потребителю, который может сравнить цены и выбрать наиболее подходящий вариант. Другая категория агрегаторов создает площадку в сети Интернет, которая дает возможность поставщикам товаров, работ или услуг заключить с владельцем агрегатора договор, с тем чтобы предоставить возможность потребителю получить доступ к товарам, услугам и работам на страницах площадки агрегатора. Примером площадки данного типа является сайт агрегатора Booking, владелец которого заключает договоры с владельцами отелей на размещение предложения их услуг по аренде номеров на сайте booking.com. Это позволяет потребителю быстрее найти подходящий номер для проживания из представленных на сайте агрегатора и не тратить время на поиски номеров на отдельных официальных сайтах отелей.

Любые новые явления, которые формируются в обществе, не могут игнорироваться правом. Если действующего правового регулирования не достаточно, в законодательстве появляются новые правовые нормы, переводящие уже сложившиеся отношения в правовое поле. Между тем каким бы гибким ни было законодательство, оно не всегда может предугадать развитие общественных отношений.

Одним из правовых актов, регулирующих деятельность агрегаторов, является Федеральный закон от 29.07.2018 № 250-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации „О защите прав потребителей“» (далее — Закон № 250-ФЗ). Он установил общие требования к деятельности агрегаторов в отношениях с потребителями. В частности, указанный федеральный закон закрепил определение понятия «владелец агрегатора», которое было внесено в преамбулу Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей).

Цитируем документ

Владелец агрегатора информации о товарах (услугах) (далее — владелец агрегатора) — организация независимо от организационно-правовой формы либо индивидуальный предприниматель, которые являются владельцами программы для электронных вычислительных машин и (или) владельцами сайта и (или) страницы сайта в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и которые предоставляют потребителю в отношении определенного товара (услуги) возможность одновременно ознакомиться с предложением продавца (исполнителя) о заключении договора купли-продажи товара (договора возмездного оказания услуг), заключить с продавцом (исполнителем) договор купли-продажи (договор возмездного оказания услуг), а также произвести предварительную оплату указанного товара (услуги) путем перевода денежных средств владельцу агрегатора в рамках применяемых форм безналичных расчетов…

Если отойти от сухого языка закона, можно определить, что владельцем агрегатора является предприниматель, владеющий программой (мобильным приложением) или сайтом в сети Интернет и в ходе использования такого агрегатора потребитель может:

  • ознакомиться с товарами продавцов (третьих лиц);

  • заключить с ними договор купли-продажи;

  • произвести предварительную оплату товара по такому договору.

Таким образом, исходя из содержания нормы, оплата в отношениях с агрегаторами производится не продавцу товара, а владельцу агрегатора. Получается, что в данном случае определение, которое сформулировал законодатель, не в полной мере отражает действительное положение вещей.

Либо законодатель сознательно сузил круг субъектов, подпадающих под определение агрегатора. На практике очень часто оплата не производится на счет владельца агрегатора — существующие на рынке услуги позволяют применять схему оплаты SafeCrow, при которой денежные средства пользователя поступают на специальный транзитный счет кредитной организации и остаются на этом счете до тех пор, пока в кредитную организацию через владельца агрегатора не поступит распоряжение о переводе денежных средств продавцу. В связи с этим было бы логично не использовать настолько категоричную формулировку в определении понятия «владелец агрегатора».

Кроме этого, закон устанавливает ряд обязательных требований в отношении владельца агрегатора. Так, в частности, п. 1.2 ст. 9 Закона о защите прав потребителей определяет ряд обязательств владельца агрегатора по информированию потребителей.

Цитируем документ

Владелец агрегатора обязан довести до сведения потребителей информацию о себе и продавце (исполнителе) (фирменное наименование (наименование), место нахождения (адрес), режим работы, государственный регистрационный номер записи о создании юридического лица, фамилию, имя, отчество (если имеется), государственный регистрационный номер записи о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя), а также об имеющихся изменениях в указанной информации. Владелец агрегатора доводит до сведения потребителей информацию о себе и продавце (исполнителе) посредством ее размещения на своих сайте и (или) странице сайта в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Информацию о продавце (исполнителе) владелец агрегатора вправе довести до сведения потребителей посредством размещения на своих сайте и (или) странице сайта в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» ссылки на сайт продавца (исполнителя) в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Одновременно п. 2.1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей устанавливает ответственность для владельца агрегатора за предоставление недостоверной или неполной информации о товаре (услуге) или продавце (исполнителе).

Цитируем документ

Владелец агрегатора, предоставивший потребителю недостоверную или неполную информацию о товаре (услуге) или продавце (исполнителе), на основании которой потребителем был заключен договор купли-продажи (договор возмездного оказания услуг) с продавцом (исполнителем), несет ответственность за убытки, причиненные потребителю вследствие предоставления ему такой информации.

Владелец агрегатора не несет ответственность за убытки, причиненные потребителю вследствие предоставления ему недостоверной или неполной информации о товаре (услуге), в случае, если владелец агрегатора не изменяет информацию о товаре (услуге), предоставленную продавцом (исполнителем) и содержащуюся в предложении о заключении договора купли-продажи (договора возмездного оказания услуг).

Указанные нормы являются общими и должны учитываться владельцами агрегаторов независимо от сферы экономики, в которой эти субъекты ведут предпринимательскую деятельность.

Учитывая специфику работы платежных агрегаторов, деятельность которых тесно связана с оборотом денежных средств, законодатель принял рад законов, устанавливающих правовое регулирование их деятельности.

Платежный агрегатор: понятие и сфера деятельности

Платежные агрегаторы появились на рынке в связи со стремительным развитием электронной коммерции и появлением большого количества различных платежных систем и электронных способов оплаты товаров и услуг. Как следствие, у компаний, осуществляющих деятельность в сети Интернет (от интернет-магазинов до сервисов государственных услуг), возникла необходимость заключать договоры с различными платежными системами. Взаимодействие с платежным агрегатором позволяет решить вопрос обработки платежей путем заключения всего одного договора и избежать бесконечной волокиты, возникающей при сотрудничестве со множеством платежных систем напрямую.

Платежный агрегатор — это посредник между платежной системой (банком) и субъектами рынка товаров и услуг, который позволяет принимать и обрабатывать платежи посредством банковских карт и электронных кошельков. Таким образом, именно платежный агрегатор заключает договоры с различными платежными системами, в то время как клиент, заключивший договор с платежным агрегатором, приобретает возможность принимать электронные платежи различных видов. Примерами платежных агрегаторов являются такие сервисы, как Яндекс.Касса, Robokassa, Wallet One и другие.

Несмотря на то что платежные агрегаторы существуют на российском рынке уже не один год, законодательство не содержало норм, непосредственно регулирующих их деятельность. Поэтому владельцы подобных сервисов в своей деятельности руководствовались в основном общими положениями Гражданского кодекса РФ и частично — нормами других федеральных законов.

Какие именно нормы были применимы к деятельности платежных агрегаторов, зависело от того, какова схема деятельности того или иного сервиса. Так, существуют две модели, в соответствии с которыми работают агрегаторы.

Первая модель — без использования банковского счета платежного агрегатора. В данном случае денежные средства со счета покупателя поступают либо непосредственно на банковский счет интернет-магазина, либо на банковский счет партнера агрегатора — кредитной организации, которая, в свою очередь, направляет денежные средства конечному получателю. Платежный агрегатор в данном случае не участвует непосредственно в операциях с денежными средствами, а предоставляет интернет-магазину техническую возможность принимать платежи и получает вознаграждение (комиссию) за оказанные услуги. Если платежный агрегатор использовал указанную модель, то его деятельность регулировалась нормами Гражданского кодекса РФ о возмездном оказании услуг.

Вторая модель — с использованием банковского счета платежного агрегатора. Схема движения денежных средств выглядит следующим образом:

1) клиент переводит денежные средства со своего счета;

2) денежные средства поступают на счет платежного агрегатора;

3) агрегатор переводит денежные средства на счет интернет-магазина.

До недавнего времени указанную схему нельзя было назвать полностью соответствующей нормам законодательства в силу того, что оно не предусматривало возможность платежных агрегаторов осуществлять операции с использованием электронных средств платежа. Если говорить о применении к данной схеме положений об агентском договоре, содержащихся в ст. 1005 Гражданского кодекса РФ, где агрегатор выступал агентом интернет-магазина, то есть совершал действия по поручению принципала (интернет-магазина) от его (или своего) имени и за его счет, то в данном случае операции по безналичным расчетам попадали в перечень видов деятельности, которую могут осуществлять только кредитные организации, согласно нормам ст. 5 Федерального закона № 395-1 от 02.12.90 «О банках и банковской деятельности» и Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

В соответствии с Федеральным законом от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» агрегатор мог действовать как платежный агент: принимать платежи от физических лиц и направлять их от своего имени на банковские счета продавцов товаров или провайдеров услуг, если бы не одно «но»: положения данного закона касались приема лишь наличных денежных средств.

Таким образом, деятельность платежного агрегатора, который работает по схеме с использованием собственного банковского счета, до недавнего времени была сопряжена со значительными рисками, поскольку владелец сервиса мог быть привлечен к ответственности за осуществление банковских операций без лицензии. Поэтому более предпочтительным был первый вариант работы — без использования счета агрегатора.

Все изменилось с принятием Федерального закона от 03.07.2019 № 173-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О национальной платежной системе“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее — Закон № 173-ФЗ), которым были внесены изменения в законодательство, касающиеся, в частности, правового статуса платежных агрегаторов. Указанные изменения вступают в силу с 31 декабря 2019 г. (читайте также «Электронные платежи. Опубликованы законы о деятельности платежных приложений, операторов по переводу электронных денег и платежных агрегаторов», «ЭЖ-Юрист», 2019, № 27).

В соответствии с нововведениями за платежным агрегатором будет закреплен статус банковского платежного агента, который призван осуществлять функции как обеспечения приема платежей субъектами рынка (предоставляя им для этого программные или технические средства), так и участия в переводе денежных средств по безналичным расчетам с использованием банковского счета самого агрегатора.

Основные требования к деятельности платежного агрегатора

Закон № 173-ФЗ закрепляет, что соглашение о сотрудничестве с платежным агрегатором смогут заключать как банки, так и небанковские кредитные организации (НКО), имеющие лицензию на осуществление банковских операций. И те и другие являются операторами по переводу денежных средств. Поэтому в дальнейшем, в рамках данного блока, когда мы будем говорить о банках как об операторах по переводу денежных средств, мы будем подразумевать, что аналогичные положения касаются и небанковских кредитных организаций.

Вполне логично, что вместе с определением правового статуса платежных агрегаторов закон устанавливает требования, которым должны будут соответствовать организации, которые намереваются действовать в рамках новых положений закона с 31 декабря 2019 г.

Во-первых, функции платежного агрегатора сможет осуществлять только российское юридическое лицо.

Во-вторых, платежный агрегатор будет наделен статусом банковского платежного агента, поэтому договоры с клиентами он будет заключать от имени банка (оператора по переводу денежных средств) и на условиях, которые установит банк. Вообще, следует отметить, что именно на кредитные организации закон возлагает контрольные полномочия в отношении платежных агрегаторов, которые им подчиняются. А с 1 июля 2020 г. операторы по переводу денежных средств будут обязаны предоставлять сведения о платежных агрегаторах, являющихся платежными агентами, в Банк России, который, в свою очередь, будет вести перечень платежных агрегаторов в РФ.

В рамках взаимодействия с оператором платежный агрегатор будет должен предоставлять ему информацию о своих клиентах, о совершаемых операциях, а также иную информацию, необходимую для разрешения спорных ситуаций относительно платежных операций. Кроме того, на платежный агрегатор может быть возложена обязанность идентификации клиентов согласно требованиям Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» при наличии в штате сотрудника, ответственного за соблюдение указанных требований.

Помимо вышеуказанных обстоятельств, Закон № 173-ФЗ закрепил за платежным агрегатором обязанность доводить до сведения клиентов следующую информацию: официальное наименование, место нахождения, номера телефонов, ИНН агрегатора и банка, платежным агентом которого он является, реквизиты договора с банком, а также сведения о порядке предъявления и рассмотрения претензий. Тем самым клиенты, вступая в отношения с платежным агрегатором, могут на начальном этапе увидеть всю цепочку лиц, через которых деньги будут поступать на их счет, что впоследствии позволит более оперативно разрешать спорные ситуации.

Если платежный агрегатор принимает участие в переводе денежных средств в пользу клиентов, а не просто предоставляет им программные или технические средства, позволяющие принимать электронные средства платежа, он будет обязан открыть специальный банковский счет, на который будут поступать указанные денежные средства, в том банке, платежным агентом которого он является. Закон устанавливает закрытый перечень операций, которые могут быть осуществлены по такому специальному счету. В него входят операции по приему (в том числе и в случае отмены операций) и направлению платежей в адрес клиентов, а также операции по расчетам между платежным агрегатором и банком.

Особый статус специального банковского счета определяется еще и тем, что на денежные средства, находящиеся на нем, не может быть наложен арест или обращено взыскание, а также не могут быть приостановлены операции по счету в случае возникновения долгов по обязательствам платежного агента.

Иными словами, появление специального банковского счета позволит сделать более безопасным положение лиц, вступающих в договорные отношения с платежным агрегатором, поскольку на денежные средства, которые были зачислены на специальный счет агрегатора в пользу клиентов, но не были направлены конечному адресату по каким-либо причинам, не будет обращено взыскание, например, в случае инициирования процедуры банкротства в отношении платежного агрегатора.

Таким образом, присвоение платежным агрегаторам статуса банковских платежных агентов позволит подобным сервисам, наконец, непосредственно участвовать в процессе перевода денежных средств на законных основаниях, не применяя каких-либо методов обхода законов.

Что необходимо учесть участникам электронной коммерции при заключении договора с платежным агрегатором

Основным участником электронной коммерции является владелец интернет-магазина. Именно владелец интернет-магазина заключает договор с владельцем платежного агрегатора в целях обеспечения возможности пользователям производить оплату товаров (работ, услуг) непосредственно на интернет-сайте. Вариативность работы платежных агрегаторов на рынке создает необходимость для владельца интернет-магазина внимательно подходить к выбору возможного поставщика данного типа услуг.

В первую очередь необходимо оговориться, что роль платежного агрегатора, как уже было отмечено выше, может выполнять банковский платежный агент (субагент). В таком случае при проведении с ним переговоров необходимо внимательно изучить предлагаемую владельцем агрегатора схему оплаты, запросить заверенные копии договоров с оператором по переводу денежных средств. Если речь идет о субагенте — договор платежного субагента с платежным агентом, а также договор платежного агента с оператором по переводу денежных средств. Это необходимо для проверки полномочий агента (субагента) на осуществление операций подобного рода. Если контрагент не готов предоставить заверенные копии договоров по причине конфиденциальности условий договора, необходимо запросить гарантийное письмо от оператора по переводу денежных средств, а если договор заключается с субагентом — то гарантийное письмо от платежного агента, которое будет подтверждать наличие полномочий на осуществление необходимых операций.

В качестве владельца агрегатора платежей может выступать и непосредственно кредитная организация. В таком случае необходимо проверить при заключении договора наличие действующей лицензии на осуществление операций с денежными средствами. Кроме этого, необходимо внимательно изучить договор, который заключается с кредитной организацией на предоставление услуг интернет-эквайринга.

Уже более двух лет в РФ действует норма об использовании онлайн-касс предпринимателями (Федеральный закон от 03.07.2016 № 290-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации»). Требование о применении онлайн-касс распространяется и на участников рынка электронной коммерции. Не углубляясь в рассуждение об общих вопросах применения онлайн-касс, рассмотрим данный вопрос в контексте работы владельца интернет-магазина с платежным агрегатором.

В зависимости от договорной конструкции и правового статуса платежного агрегатора будет отличаться механизм применения онлайн-кассы. Если агрегатор является платежным агентом (субагентом) или он использует для работы с владельцами интернет-магазинов агентскую схему (возможность использования которой вызывает сомнения в свете нового правового регулирования деятельности платежных агрегаторов), то в таком случае применять онлайн-кассу необходимо именно платежному агенту (субагенту), а владельцу интернет-магазина онлайн-кассу применять не нужно. Данный вывод содержится в письме Минфина России от 15.06.2018 № 03-01-15/41169 «О применении ККТ при расчетах с использованием электронных средств платежа и через посредника». Если владелец платежного агрегатора использует не агентский тип договоров, онлайн-кассу должен применять непосредственно сам владелец интернет-магазина. Данные обстоятельства необходимо учитывать при заключении договора, так как применение кассовой техники одновременно и платежным агентом, и владельцем интернет-магазина может повлечь дублирование чеков, что приведет к передаче в ФНС России недостоверной информации и, как следствие, — потенциальным проверкам со стороны налоговых органов.

В случае же, если владелец платежного агрегатора не использует агентскую схему в своей договорной практике и владелец интернет-магазина не обратит внимание на данное обстоятельство и не будет применять онлайн-кассу, для него могут наступить негативные последствия в виде административной ответственности по ч. 2 ст. 14.5 КоАП РФ в форме штрафа на должностных лиц в размере от 1/4 до 1/2 размера суммы расчета, осуществленного без применения ККТ, но не менее 10 000 руб.; на юридических лиц — от 3/4 до одного размера суммы расчета, осуществленного с использованием наличных денежных средств и (или) электронных средств платежа без применения ККТ, но не менее 30 000 руб.

Подводя итог сказанному, необходимо отметить, что в ходе взаимодействия владельцев платежных агреготоров и владельцев интернет-магазинов могут возникать и другие особенности, которые необходимо учесть в своей работе владельцам интернет-магазинов. В связи с чем на стадии переговорного процесса необходимо внимательно изучить условия договора и сопоставить данные условия с действующими правовыми нормами.