1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 2337

Потребительское кредитование скоро должно выйти на новый уровень

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступит в силу с 1 июля 2014 г. Он регулирует порядок заключения договора потребительского кредита (займа), очередность списания средств заемщика при неполном исполнении им обязательств, особенности внесудебного порядка взыскания денежных средств с должников. Регламентировано и время суток, в которое допускаются личные встречи кредиторов с должниками, отправление СМС и телефонные звонки.

В конце декабря 2013 г. был принят Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон о потреб­кредитовании), которого уже давно ожидали и банки-кредиторы, и коллекторы, и сами потребители.

Закон о потребкредитовании вступит в силу 1 июля 2014 г. вместе с новой редакцией положений четырех других законов, определяющих порядок осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов кредитными, а также некредитными финансовыми организациями (ст. 4 Закона):

■ кредитный кооператив будет не просто выдавать займы своим членам, а осуществлять профессиональную деятельность по выдаче таких кредитов, конечно, в соответствии с Законом о потребкредитовании (п. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 № ­190-ФЗ «О кредитной кооперации», п. 15 ст. 40.1 Федерального закона от 08.12.95 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»);

■ профессиональную деятельность по выдаче займов будут осуществлять в соответствии с Законом о потребкредитовании микрофинансовые организации (п. 2.1. ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»);

■ ломбарды смогут осуществ­лять вышеуказанную деятельность и ежедневно с 8 до 20 ч. по местному времени принимать в залог и на хранение движимые вещи (движимое имущество заемщика или поклажедателя и предназначенные для личного потребления, за исключением вещей, изъятых из оборота, ограниченных в обороте (п. 1.1 и 3 ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» в ред. Закона). Заметим, кстати, что положения о выдаче займов гражданам под залог ломбардами с этой же даты — 1 июля — будут исключены из ГК РФ (см. таблицу на с. 14—15).

Сам Закон о потребкредитовании является не только компиляцией действующих законодательных положений, регулирующих сферу потребительского кредитования (кроме ипотеки), но и содержит ряд новых положений.

Отношения кредитора и заемщика станут более упорядоченными

Закон о потребкредитовании устанавливает, что кредитор обязан размещать бесплатно в местах оказания услуг (или приема заявлений на предоставление кредита), в том числе в Интернете, необходимую для заемщиков информацию, например, о месте нахождения кредитора, об обязательных требованиях к заемщику и др. Заявка на кредит будет рассмат­риваться тоже бесплатно.

В договорах потребительского кредита (займа) с 1 июля 2014 г. необходимо будет указывать общие и индивидуальные условия.

Общие условия будут устанавливаться кредитором в одностороннем порядке для многократного использования. Перечень индивидуальных условий в Законе о потребкредитовании открыт, но уже сейчас в него включено 16 конкретных позиций. Среди них, например, сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения, срок кредитного договора и срок возврата кредита, услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату (при их наличии) с подтверждением согласия на их оказание заемщика, возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по кредитному договору и др.

Кредитный договор будет считаться заключенным, если сторонами достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям и, разумеется, передана сумма кредита. Таким образом, будет решен вопрос квалификации догоров потребкредитования как договоров присоединения. Закон о потребкредитовании предусматривает, что к таким договорам применяются правила о договорах присоединения, но только в час­ти общих условий. То есть потребитель не сможет требовать расторжения договора, ссылаясь на навязывание ему банком индивидуальных условий кредита (ст. 428 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Закона о потребкредитовании).

Кредитор по общему правилу должен будет дать заемщику пять рабочих дней с момента предоставления ему индивидуальных условий для ознакомления и согласования, и не вправе изменять их в этот период. Эти условия разместят начиная с первой страницы договора в виде таблицы, форму которой утвердит Банк России. Все платежи заемщика должны быть отражены именно в индивидуальных условиях, которые имеют приоритет над общими условиями.

На первой странице догово­ра также будут размещать квадратную рамку размером не менее 25% площади страницы, и в ней максимальным шрифтом, используемым на странице, будет отражена полная стоимость кредита. Формула ее расчета и составляющие также включены в Закон.

С 1 июля кредиторы обязаны будут информировать заемщиков-потребителей:

■ об их возможной финансовой несостоятельности при превышении суммы долга перед банком 50% годового дохода заемщика, если последний заемщик за предоставлением кредита с лимитом кредитования от 100 000 руб., что грозит ему применением штрафных санкций;

■ о бесплатном способе исполнения обязательств по кредитному договору, а также о платных сервисах.

На выходные можно будет забыть о кредитных долгах

Довольно спорным до сих пор был вопрос очередности списания денежных средств со счета заемщика, ее изменения, когда поступивших денег не хватает для полного исполнения им обязательств по кредитному договору. Закон о потребкредитовании устанавливает такую очередность:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмот­ренные законодательством РФ о потребительском кредите (­займе) или кредитным до­говором.

Кроме того, определены максимальные размеры неустойки (штрафа, пени) за отказ или просрочку неисполнения обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на его сумму в размере:

■ 25% годовых — если проценты по кредитному договору за соответствующий период начисляются на сумму кредита начисляются;

■ 0,1% от суммы просрочки за каждый день нарушения обязательств, если проценты на сумму кредита за этот период по условиям договора не начисляются.

Закон о потребкредитовании также содержит «правила хорошего тона» для кредиторов и коллекторов при общении с должниками или залогодателями (поручителями). Для них предусмотрен полный спектр возможных вариантов взаимодействия с «клиентом», в которые входят:

■ непосредственное взаимодействие (личные встречи, телефонные переговоры), при этом кредитор или коллектор обязаны будут представиться;

■ опосредованное взаимодействие (почтовые отправления по месту жительства, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиосвязи, сообщения).

Иные способы взаимодействия разрешены только с письменного согласия заемщика или третьих лиц.

Кроме того, Закон запрещает непосредственное взаимодействие с заемщиком или третьими лицами, направленные на исполнение заемщиком обязательств досрочно, а также непосредственное взаимодействие и взаимодействие посредством СМС-сообщений в рабочие дни с 22 до 8 часов и в нерабочие дни с 20 до 9 часов по местному времени по известному месту жительства заемщика или третьих лиц. Запрещено любое злоупотребление правом со стороны кредитора и коллекторов.