Центральный банк России разработал проект Указания с требованиями к базовому стандарту защиты прав клиентов микрофинансовых организаций. Документ опубликован на сайте регулятора для проведения оценки регулирующего воздействия.
В проекте, в частности, отмечено, что при заключении договора микрозайма микрофинансовая организация (МФО) будет обязана соблюдать требования базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей её финансовых услуг. Данный базовый стандарт разрабатывается каждой саморегулируемой организацией (СРО), поясняет Банк России.
Согласно проекту нового нормативного документа, указанный базовый стандарт будет касаться основных направлений взаимодействия МФО с клиентами, таких как раскрытие информации, взаимодействие при заключении и исполнении договоров, досудебное и внесудебное разрешение споров и др.
Регулятор требует, чтобы в положениях базового стандарта была зафиксирована обязанность МФО предоставить клиенту информацию не только о названии или товарном знаке МФО, но и о номере записи об МФО в государственном реестре (расположен на сайте Банка России www.cbr.ru), о членстве в СРО и её стандартах по защите прав и интересов потребителей финансовых услуг.
Также необходимо будет информировать клиентов об услугах, оказываемых за дополнительную плату, о рисках и возможных потерях, связанных с данной финансовой услугой (выдачей займа или привлечении денежных средств от клиента). Кроме того, потребитель должен знать, куда в случае необходимости можно направить обращение или жалобу и каким образом защитить свои права, в том числе в рамках досудебного или внесудебного урегулирования возможных разногласий клиента и микрофинансовой организации.
В базовый стандарт предполагается ввести положение о том, что доступ к данной информации должен быть свободным, бесплатным и равным для всех клиентов. Кроме того, информация должна быть изложена понятным языком, без искажения смысла, с разъяснением при необходимости специальных терминов, а также должна быть исключена возможность неоднозначного толкования свойств финансовой услуги.
Проект документа также устанавливает требования ЦБ, чтобы в базовый стандарт были внесены положения о своевременном информировании клиента МФО о возникновении просроченной задолженности, возможных последствиях невозврата потребительского займа и потенциальной реструктуризации долга, а также порядок взаимодействия в случае, если клиент просрочил возврат микрозайма.
Ещё одно важное положение базового стандарта потребует от микрофинансовой организации проведения оценки платёжеспособности клиента, в том числе получения сведений об источниках его доходов и других денежных обязательствах. В частности, СРО должна будет определить, сколько договоров с МФО может заключить заёмщик в течение одного года, чтобы его платёжеспособность считалась достаточной. При этом необходимо, чтобы стандарт учитывал и количество пролонгаций к договору микрозайма за один год – данное положение касается граждан, взявших краткосрочный заём (так называемый заём до зарплаты) на срок, не превышающий 30 дней. Это позволит снизить вероятность ситуации, когда заёмщик выплачивает один заём за счёт вновь взятого другого и попадает в ещё большую долговую зависимость.
Помимо этого, по мнению регулятора, в базовом стандарте должны содержаться положения, регламентирующие рекламу услуг МФО, порядок рассмотрения обращений и жалоб, а также каким образом саморегулируемая организация будет контролировать соблюдение своими членами, микрофинансовыми организациями, требований базового стандарта.
Данный базовый стандарт, разработанный каждой саморегулируемой организацией, объединяющей МФО, после согласования комитетом по стандартам при Банке России будет обязательным для исполнения всеми МФО вне зависимости от их членства в конкретной СРО.
Напомним, что в соответствии с законом о СРО в сфере финансовых рынков все микрофинансовые организации до 6 сентября 2016 г. должны были стать членами саморегулируемых организаций, на которые возлагаются функции первичного контроля за МФО и разработка базовых стандартов их деятельности. В свою очередь Банк России осуществляет надзор за надлежащим выполнением СРО контрольных функций и устанавливает требования к базовым стандартам.