В российском деловом сообществе все чаще звучит вопрос: готов ли бизнес к переходу на цифровой рубль? Пока рядовые потребители обсуждают удобство новых платежных инструментов, компании уже сегодня сталкиваются с реальными вызовами, которые несет в себе цифровая валюта ЦБ. Остаются вопросы, связанные с обеспечением технологической независимости, энергобезопасностью, а также интеграцией с автоматизированными банковскими системами (АБС). Михаил Петров, начальник управления по контролю за внедрением и технологическим развитием ПАО «РосДорБанк», рассказал «ЭЖ» о нюансах планируемых нововведений.
Цифровой рубль — это новая форма национальной валюты, которая будет выпускаться исключительно Центральным банком Российской Федерации. Он будет существовать в цифровом формате и храниться в специальных цифровых кошельках на платформе ЦБ, а доступ к этим кошелькам будет осуществляться через банки, выступающие финансовыми посредниками. Банки будут открывать и обслуживать кошельки пользователей, а также проводить операции с цифровыми рублями, обеспечивая их доступность и удобство использования.
При этом ключевой задачей банков останется соблюдение регуляторных требований. Антиотмывочный контроль за операциями с цифровыми рублями будут проводить как коммерческие банки, так и Банк России в качестве оператора платформы. Разделение функций контроля зависит от способа передачи распоряжений: если пользователь взаимодействует с платформой через банк, то мониторинг ляжет на кредитную организацию, если напрямую — на ЦБ. Такой гибридный подход закреплен в законе о цифровом рубле.
Банки сохранят обязанности по идентификации клиентов при открытии счетов, ограничению доступа для подозрительных пользователей и выполнению всего спектра противолегализационных процедур, действующих в текущей системе.
Для пользователей взаимодействие с цифровым рублем будет предельно простым. Как физические, так и юридические лица смогут открыть цифровой кошелек через мобильное приложение своего банка, если он подключен к платформе ЦБ. Пополнение цифрового кошелька будет осуществляться путем перевода безналичных рублей с банковского счета. Этот процесс будет аналогичен стандартному переводу денежных средств между счетами в мобильном банке. После пополнения цифрового кошелька пользователь сможет оплачивать товары и услуги или переводить цифровые рубли другим пользователям, у которых также есть цифровые кошельки. Платежи будут осуществляться через мобильное приложение банка мгновенно. Если потребуется вывести средства с цифрового кошелька, это можно будет сделать переводом цифровых рублей обратно на банковский счет, используя тот же функционал мобильного приложения.
Что изменит цифровой рубль в экономике?
Внедрение цифрового рубля — это не просто добавление нового платежного инструмента, а фундаментальный сдвиг в финансовой экосистеме. Цифровой рубль повысит эффективность денежного обращения за счет мгновенных переводов. Но скорость расчетов — лишь верхушка айсберга. Более существенным преимуществом становится снижение транзакционных издержек. В традиционной банковской системе каждая операция сопровождается комиссиями, которые при больших объемах платежей составляют значительные суммы. Цифровой рубль, устраняя посредников, позволяет компаниям существенно экономить на платежах. Например, малый и средний бизнес, где высока доля мелких транзакций, сможет существенно снизить комиссии — вплоть до их полного отсутствия при расчетах через платформу ЦБ.
Стоит отметить и перспективную возможность автоматизации финансовых потоков. Так, смарт-контракты на платформе цифрового рубля позволяют настроить автоматические выплаты при наступлении заранее определенных условий. Произошла отгрузка — оплата переведена поставщику; наступил срок аренды — платеж автоматически списан с расчетного счета. Такие решения уже тестируются рядом участников пилотного проекта.
Кроме того, цифровой рубль создаст конкуренцию существующим платежным системам, что может привести к улучшению условий обслуживания со стороны банков. Для государства ключевым преимуществом станет повышение прозрачности финансовых операций, что поможет в борьбе с теневой экономикой и «серыми» зарплатами.
«Подводные камни» внедрения: что тормозит переход компаний
Однако переход не будет безболезненным. На начальном этапе компании могут понести значительные затраты на модернизацию систем, возможно, будут происходить незначительные сбои в переходный период, возникать сложности интеграции с существующими системами учета. Бухгалтерское ПО и ERP-системы требуют доработок для корректной работы с цифровым рублем. Особенно остро этот вопрос стоит для крупных предприятий с разветвленной филиальной сетью.
Сложность для банков представит и управление ликвидностью: балансировка средств между традиционными счетами и цифровыми кошельками станет новым вызовом для казначейств, потребует адаптации риск-менеджмента и разработки новых механизмов контроля.
Кроме того, дополнительных инвестиций потребует подготовка кадров: финансовые специалисты должны освоить работу с новыми инструментами, такими как смарт-контракты и цифровые валюты.
Но в будущем, когда рынок ощутит реальную выгоду и удобство в такой форме оплаты и приема платежей, все эти минусы перестанут страшить бизнес.
Стратегия адаптации: как бизнесу подготовиться?
Для успешного перехода на цифровой рубль бизнесу уже сегодня стоит задуматься об определенной модернизации своих бизнес-процессов, а также следить за реальными кейсами применения пилотного проекта. Также необходимо начать диалог с банками-партнерами о возможностях раннего подключения к системе. Наконец, стоит инвестировать в обучение сотрудников — финансисты и IT-специалисты должны понимать особенности работы с новой валютой.