Что нам приготовили обновленные правила ОСАГО

13 апреля 2008 г. вступила в силу большая часть изменений, внесенных в Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 (далее - Правила). Изменения внесены Постановлением Правительства РФ от 29.02.2008 N 131 (далее - Постановление Правительства N 131). Поводом к изменению Правил послужили изменения, внесенные Федеральным законом от 01.12.2007 N 306-ФЗ (далее - Закон N 306-ФЗ) в ст. 5 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО). Согласно поправкам в Правилах в обязательном порядке должны быть определены вновь введенные нормоположения, о которых пойдет речь ниже.

Поводом к обновлению Правил ОСАГО послужили в первую очередь изменения, внесенные в ст. 5 Закона об ОСАГО благодаря вмешательству Конституционного Суда РФ в процесс формирования условий договора ОСАГО.

Так, 31.05.2005 Конституционный Суд принял Постановление N 6-П, согласно которому ст. 5 Закона об ОСАГО в прежней редакции была признана в части, допускающей произвольное определение Правительством РФ условий договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, не соответствующей Конституции РФ.

В связи с этим законодатель, внося изменения в ст. 5 Закона N 306-ФЗ, определил положения, которые должны быть в обязательном порядке установлены в Правилах обязательного страхования, утверждаемых Постановлением Правительства РФ.

К таким положениям относятся:

а) порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования;

б) порядок уплаты страховой премии;

в) перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая;

г) порядок определения размера подлежащих возмещению убытков и осуществления страховой выплаты;

д) порядок разрешения споров по обязательному страхованию.

Соответствующие изменения не заставили себя ждать, и теперь Правила приведены в соответствие с новой редакцией Закона об ОСАГО.

Корректируем понятия

В Правилах, так же как и в новой редакции Закона об ОСАГО, уточнено понятие "потерпевший". Теперь потерпевшим признается лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия (ДТП).

Введено новое понятие "прямое возмещение убытков". Введение данного института позволяет владельцам транспортных средств, пострадавшим в ДТП, обращаться за возмещением ущерба, причиненного их имуществу, к своей страховой организации (п. п. 3 и 28 Постановления Правительства N 131).

Предъявить требование к своему страховщику потерпевший может лишь при совокупности следующих обстоятельств:

- вред в результате ДТП причинен только имуществу;

- в ДТП участвовали только два застрахованных по ОСАГО транспортных средства.

Страховщик потерпевшего оценивает обстоятельства ДТП, изложенные в извещении о ДТП, и на основании представленных документов возмещает потерпевшему вред от имени страховщика, у которого застрахован причинитель вреда.

При этом обращение за возмещением к своему страховщику не исключает возможность последующего обращения к страховщику лица, причинившего вред, за возмещением вреда, причиненного жизни и здоровью, который возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший на момент обращения в свою страховую компанию не знал (п. 28 Постановления Правительства N 131).

Внимание! Возможность прямого возмещения вреда появится у потерпевшего с 1 июля 2008 г. (п. 2 Постановления Правительства N 131).

Подобный порядок, конечно, весьма удобен для потерпевшего. Однако при этом остаются сомнения, что страховые организации потерпевших вряд ли будут стараться возместить им ущерб по максимуму. Ведь после этого в порядке регресса они должны будут требовать компенсации выплат от страховой организации причинителя вреда, чтобы покрыть собственные издержки.

Приятный сюрприз ждет дачников к началу сезона. Обязательному страхованию больше не подлежат прицепы к легковым автомобилям, принадлежащим гражданам (п. 2 Постановления Правительства N 131).

Это означает и то, что юридические лица по-прежнему должны продолжать страховать прицепы к принадлежащему им транспортному средству, так как никаких исключений на их счет в Правилах не содержится.

Важный момент! Уточнено понятие "страховой случай" (п. 4 Постановления Правительства N 131). Теперь ответственность по договору ОСАГО наступает у владельца транспортного средства.

В предыдущей редакции Правил (и Закона об ОСАГО - ст. 1) была установлена ответственность страхователя и иных лиц, чей риск был застрахован, т.е. лиц, вписанных в полис ОСАГО. Это порождало многочисленные споры, связанные с отказом страховых компаний в возмещении вреда, если автомобилем управляло лицо по доверенности, не указанное в страховом полисе.

Ясность в эту ситуацию внес Конституционный Суд РФ в июле 2007 г. Так, согласно Определению КС РФ от 12.07.2006 N 377-О владельцы, использующие транспортное средство на законном основании (например, на основании доверенности), но не указанные в страховом полисе, не должны быть исключены из числа лиц, чей риск гражданской ответственности является застрахованным по договору ОСАГО. Поэтому страховщики не должны отказывать в возмещении вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших, если он причинен указанными владельцами.

И теперь Правила, как и Закон об ОСАГО, просто приведены в соответствие с правовой позицией Конституционного Суда РФ.

Столкнулись на внутренней территории организации

Ни Законом об ОСАГО, ни Правилами понятие "внутренняя территория организации" определено не было.

Согласно старой редакции ст. 6 Закона об ОСАГО и п. 9 Правил дорожно-транспортное происшествие, произошедшее на внутренней территории организации, к страховым случаям, покрываемым полисами ОСАГО, не относилось.

И это порождало многочисленные споры страхователей со страховыми организациями. В страховом возмещении отказывали как организациям, у которых на территориях промышленных объектов передвигаются транспортные средства с грузом, так и рядовым гражданам, которые сталкивались на парковках и территориях автомоек.

При этом суды вставали в том числе и на сторону потерпевших, тем самым заставляя страховые организации выплачивать им страховое возмещение.

Так, например, в Постановлении от 15.03.2007 N Ф04-1024/2007(32048-А45-39) ФАС Западно-Сибирского округа признал, что ДТП, произошедшее на территории автомойки, является страховым случаем по ОСАГО. При этом суд отметил: исходя из того что автомойка не имеет ограждений и не характеризуется наличием ограниченного режима допуска на нее транспортных средств и выезда (пропускной режим), место ДТП нельзя признавать внутренней территорией организации.

И это не единственное судебное решение, когда та или иная территория не признавалась судом внутренней территорией организации и страховщики были вынуждены возмещать ущерб страхователям (см. также Постановления ФАС Северо-Западного округа от 25.05.2006 N А56-42729/2005, Уральского округа от 09.02.2005 N Ф09-146/05-ГК).

И вот эта проблемная ситуация разрешилась в пользу страхователей. Теперь ДТП на внутренней территории организации относится к страховым случаям, покрываемым полисом ОСАГО (п. 5 Постановления Правительствам N 131).

Изменены размер страховой суммы
и порядок выплаты страхового возмещения

Одно из значимых изменений, внесенных в Правила ОСАГО, - это существенная корректировка размера страховой суммы и порядка выплаты страхового возмещения (п. п. 6, 29 Постановления Правительства N 131).

Размер страховой суммы - это фактически тот максимум, который возможно получить в качестве страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Итак, чтобы эти изменения были нагляднее, посмотрим сравнительную таблицу:

Кому выплачивается страховая сумма	Размер страховой суммы
	Что было до 01.03.2008 <*>	Что стало с 01.03.2008
Ущерб причинен жизни или здоровью
На нескольких потерпевших	Не более 240 тыс. руб. на всех	Ограничение снято
На каждого потерпевшего	Не более 160 тыс. руб.	Не более 160 тыс. руб. (уточнен порядок выплаты в случае потери кормильца)
Ущерб причинен имуществу
На нескольких потерпевших	Не более 160 тыс. руб. на всех	Не более 160 тыс. руб. на всех
На каждого потерпевшего	Не более 120 тыс. руб.	Не более 120 тыс. руб.
-------------------------------- <*> Именно с 1 марта 2008 г. вступили в силу изменения в Законе об ОСАГО в части возмещения.

Таким образом, снят ранее установленный максимум страхового возмещения в 400 тыс. руб. (п. 10 Правил в предыдущей редакции), состоявший из максимального страхового возмещения ущерба, причиненного жизни и здоровью нескольким потерпевшим, в размере 240 тыс. руб. плюс максимальное страховое возмещение ущерба, причиненного имуществу нескольких потерпевших, в размере 160 тыс. руб.

Теперь максимальный размер страхового возмещения зависит от количества потерпевших, жизни или здоровью которых причинен ущерб.

То есть независимо от общего количества потерпевших, которым в результате ДТП был причинен вред жизни или здоровью, на каждого из них будет выплачено не более 160 тыс. руб., а общего ограничения по сумме, выплачиваемой на всех потерпевших, в этой части больше нет.

В части возмещения вреда, причиненного имуществу, все осталось как прежде.

При наступлении смерти потерпевшего (кормильца) его семья может рассчитывать на 160 тыс. руб. (п. 29 Постановления Правительства N 131), из них:

- 135 тыс. руб. выплатят за причинение вреда жизни;

- не более 25 тыс. руб. возместят в качестве расходов по погребению.

При этом справку о среднем месячном доходе, который имел погибший, представлять для получения возмещения больше не нужно (п. 32 Постановления Правительства N 131). Ранее родственникам погибших возмещение вреда в связи со смертью кормильца осуществлялось в размере той части заработка (дохода) погибшего, которую они получали или имели право получать на свое содержание при его жизни (см. п. 53 Правил в предыдущей редакции). Поэтому и требовалась справка об их доходах, получить которую подчас было затруднительно, и занимало это весьма длительное время.

Теперь родственникам будет выплачиваться сумма за причиненный вред жизни потерпевшему в фиксированном размере 135 тыс. руб. единовременно, а не в виде процента от заработка погибшего.

Поэтому предоставленная ранее возможность варьировать размеры выплат в случае потери кормильца у страховщиков теперь отсутствует.

Рассмотрение заявления о страховой выплате

Немногие страховые организации укладывались в отведенные 15 дней для рассмотрения поданных страхователем заявления и всех необходимых документов на выплату возмещения.

Этот срок увеличен до 30 дней (п. 42 Постановления Правительства N 131). Так что теперь страхователям придется ждать месяц, чтобы узнать о результатах рассмотрения их вопроса о выплате страхового возмещения.

Но чтобы дисциплинировать страховые компании, установлена ответственность страховщиков за несоблюдение этого месячного срока.

Теперь за каждый день просрочки страховая организация обязана уплачивать потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.

Если посчитать сумму неустойки (пени) на сегодняшний день исходя из действующей учетной ставки 10,25 (Указание Банка России от 01.02.2008 N 1975-У), то получится около 4% в месяц.

Заключаем и продлеваем договор

Договор ОСАГО, как и раньше, заключается на год, но теперь он продлевается путем заключения договора на новый срок.

Забывчивым водителям стоит побеспокоиться. У них больше нет в запасе резервных 30 дней после окончания договора, которыми они могли воспользоваться ранее (п. 17 Постановления Правительства N 131).

Из Правил (равно как и из Закона об ОСАГО) исключены положения, согласно которым договор ОСАГО считался прекращенным при неуплате страховой премии более 30 дней с момента окончания договора.

То есть фактически можно было продолжать ездить на автомобиле еще месяц по окончании срока договора ОСАГО, не заключая новый, и в случае ДТП страховщик был обязан выплачивать страховое возмещение потерпевшим (п. 31 Правил в предыдущей редакции).

Страховые компании добились того, что данной привилегии у страховщиков больше нет.

Это значит, что заключать договоры ОСАГО на новый год и оплачивать страховую премию нужно заблаговременно. Иначе на следующий день после окончания срока действия договора страхователь рискует остаться без защиты страховщика.

И это еще не все. Следует помнить, что ст. 12.37 КоАП РФ установлена ответственность за неисполнение владельцем транспортного средства обязанности по страхованию своей гражданской ответственности. Это влечет за собой наложение административного штрафа в размере от 500 до 800 руб.

А вот иностранцам повезло больше. Теперь минимальный срок заключения договора ОСАГО владельцами транспортных средств, зарегистрированными в иностранных государствах и временно используемыми на территории РФ, сокращен с 15 до пяти дней.

Сезонность на дорогах

Изменению подвергнута та часть Правил, которая касается так называемого сезонного страхования (п. п. 3, 10 Постановления Правительства N 131).

Теперь возможность "ограниченного использования транспортного средства" в определенный сезон разделена для юридических и физических лиц.

Так, для граждан под ограниченным использованием транспортных средств понимается управление транспортными средствами, находящимися в собственности или во владении граждан, только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортных средств в течение трех месяцев и более в календарном году.

Их этого следует один простой вывод: при желании граждане могут оформлять полис ОСАГО только на три месяца.

Что касается юридических лиц, то для них все осталось по-прежнему. Для них сохранен прежний минимальный срок, на который может быть оформлен полис, - 6 месяцев.

Территория преимущественного использования

Говоря об изменениях в Правилах ОСАГО, нельзя не сказать о таком нововведении, как территория преимущественного использования. Это вопрос регулируется нормами Закона об ОСАГО (п. 2 ст. 9).

Но так как данная характеристика влияет на размер страховой премии, попросту говоря на стоимость страховки, уплачиваемой страхователем, не лишним будет об этом напомнить.

Сами страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов (п. 1 ст. 9 Закона об ОСАГО). Страховая премия (т.е. та сумма, которую мы платим за полис) при заключении договора ОСАГО рассчитывается как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Коэффициенты, влияющие на конечную цену страховки, перечислены в п. 2 ст. 9 Закона об ОСАГО.

Так, одним из значимых коэффициентов является территория преимущественного использования. Данный коэффициент в зависимости от аварийности территории варьируется от 0,5 (мелкие населенные пункты) до 2 (Москва). Ранее это понятие в Законе конкретизировано не было. Теперь согласно изменениям, внесенным Законом N 306-ФЗ в п. 2 ст. 9 Закона об ОСАГО, под территорией преимущественного использования понимается:

- для физических лиц - место жительства собственника транспортного средства;

- для юридических лиц - место регистрации транспортного средства.

А это означает следующее. Если у организации, зарегистрированной, например, в Москве, есть филиалы (представительства) в мелком населенном пункте, то она может существенно сэкономить на ОСАГО. Ведь зарегистрировать транспортные средства организация может и по месту нахождения их филиалов (представительств) (п. п. 12.1, 35, 51 Правил регистрации автомототранспортных средств, утвержденных Приказом МВД России от 27.01.2003 N 59).

То же самое касается и граждан. Если собственник прописан во Владимире, а использует автомобиль чаще всего в Москве, то к нему будет применен коэффициент 1, установленный для Владимира, а не 2, который определен для Москвы (см. Постановление Правительства РФ от 08.12.2005 N 739).

Новый страховой полис

Нельзя не сказать также еще об одних изменениях, внесенных в Правила. Но внесены они не Постановлением Правительства N 131, а Постановлением Правительства РФ от 29.02.2008 N 129, которым утверждена новая форма страхового полиса. Данная форма введена в действие с 1 марта 2008 г.

Этим же Постановлением разрешено до 31 декабря 2008 г. применять прежнюю форму бланка страхового полиса, за исключением п. 5 старой формы, в котором идет речь о размере страховой суммы, которая теперь определяется по новым правилам также с 1 марта 2008 г. Об этом мы уже рассказывали выше.

Оформляем ДТП на месте

С 1 декабря 2008 г. можно будет оформить документы о ДТП в отсутствие сотрудников милиции - самостоятельно участниками ДТП (п. 23 Постановления Правительства N 131).

Но без вызова на место ДТП сотрудников милиции оформлять документы самостоятельно страхователи могут только при наличии одновременно следующих условий:

- вред причинен только имуществу;

- ДТП произошло с участием двух застрахованных транспортных средств;

- у участников ДТП нет разногласий об обстоятельствах причинения вреда в связи с повреждением имущества, а также о характере и перечне видимых повреждений транспортных средств.

Кроме того, перечисленные выше обстоятельства должны быть зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых заполняются водителями - участниками ДТП. Бланк извещения о ДТП должны заполнить оба водителя. При этом нужно не забывать, что обстоятельства причинения вреда, схема ДТП, характер и перечень видимых повреждений удостоверяются подписями обоих водителей.

И еще один важный момент: размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 25 тыс. руб.

В противном случае если:

- между участниками ДТП будут разногласия об обстоятельствах происшествия;

- один из участников ДТП откажется от подписания извещения;

- по предварительной оценке размер ущерба составит более 25 тыс. руб., -

то оформлять ДТП придется с участием сотрудников милиции.

Если все-таки все условия и обстоятельства для оформления мелкой аварии будут соблюдены и все будет оформлено без участия милиции, заполненный бланк извещения о ДТП вместе с заявлением потерпевшего о страховой выплате направляется страховщику для определения размера убытков, надлежащих возмещению.

При этом страховщику предоставлено право назначить проведение независимой экспертизы причастных к ДТП транспортных средств, если им будут обнаружены противоречия, касающиеся:

- характера и перечня видимых повреждений транспортных средств;

- обстоятельств причинения вреда, зафиксированных в представленном извещении.

А дальше начинается самое главное.

Если потерпевший получил страховую выплату, а в результате оказалось, что ущерб имуществу причинен на сумму, превышающую 25 тыс. руб., то предъявить дополнительные требования страховщику он не вправе. К страховщику он может обратиться только за возмещением вреда, который причинен жизни или здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший на момент предъявления требования не знал.

Из всего вышесказанного можно сделать следующий вывод: с одной стороны, очень удобно оформить мелкую аварию на месте по согласованию сторон и не вызывать милицию, но, с другой стороны... И это "но" весьма существенно.

Ведь не всегда можно точно определить размер ущерба, причиненного имуществу. В случае если сумма окажется значительно выше 25 тыс. руб. (например, обнаружатся скрытые дефекты, возникшие в результате ДТП), то возмещать оставшуюся сумму придется только по решению суда о взыскании ее с виновника аварии. А ведь далеко не каждый готов идти в суд.

И потом: нужно быть до конца уверенным, что у второго участника ДТП не истек срок действия полиса ОСАГО, иначе страховые компании откажут в возмещении.

Поэтому не исключено, что участники ДТП предпочтут по-прежнему вызывать сотрудников милиции даже на мелкие ДТП, чтобы потом не сталкиваться со всеми описанными выше проблемами. Да и просто потому, что поступать так для многих будет привычнее и надежнее.

И еще... Это уже об обязанностях водителя - участника ДТП. Он теперь должен помнить следующее: Правилами (п. 20 Постановления Правительства N 131) на него возложена обязанность информировать своего страховщика о наступлении страхового случая.

* * *

В завершение отметим следующее. В целом все изменения, внесенные в последнее время в законодательство об ОСАГО, направлены на то, чтобы облегчить жизнь водителям, попавшим и так в непростую ситуацию - ДТП, а именно:

- чтобы водитель, выбирая страховую компанию, был уверен, что она его не бросит в сложной ситуации;

- чтобы по возможности все формальности были пройдены им быстро и безболезненно и в конечном счете оставалось только ждать, когда можно будет отдать машину в ремонт;

- чтобы это ожидание не затянулось на весь срок действия договора.

Хочется верить, что все так и будет.