Приход весны почти всегда вызывает желание отправиться на природу. Особенно в это время оживляются дачники. Они первыми спешат за город с одним наболевшим вопросом: все ли имущество пережило расставание с хозяевами и уцелело ли?..
Чего и от чего
А ведь избежать этих самых весенних волнений проще простого — своевременно застраховать свои загородные владения. Как правило, дома и квартиры страхуются от пожаров, удара молний, взрывов бытового газа, падения летательных аппаратов, стихийных бедствий, заливов жидкостью, противоправных действий третьих лиц: краж со взломом, грабежей, разбоя, а также падения деревьев и наезда транспортных средств (только для загородных домов).
Сегодня наиболее активно страхуется дорогостоящая загородная недвижимость от 100 тыс. дол., но в последнее время отмечается увеличение спроса со стороны владельцев и менее дорогой. По некоторым оценкам, в сегменте недвижимости стоимостью более 100 тыс. дол. застраховано около 70—80% всех строений. Примерно 90% из них страхуется без осмотра и даже без предъявления фотографии. И лишь около 10% дач, оцененных свыше 15—20 тыс. дол., принимаются на страхование после осмотра.
Цена услуги
Тарифы у различных страховых компаний (СК) примерно одинаковые.
В целом их снижение в ближайшее время не ожидается: издержки страховщиков в этом виде достаточно высоки.
В среднем «вилка» расценок по страхованию загородной недвижимости по полному пакету рисков составляет от 0,3 до 1,4% страховой суммы. При этом каменные коттеджи страхуются по ставке 0,5% стоимости дома, для деревянных домов тариф в 2 раза выше. Недострой, как правило, оценивается в 0,5% цены постройки.
Немаловажным фактором является и перечень рисков. У владельца есть выбор: заплатить больше, застраховав свое имущество по всему перечню рисков, или сэкономить, выбрав наиболее актуальные из них. Правда, полный пакет рисков обойдется примерно на 20% меньше той суммы, которую при этом надо заплатить, страхуя их по отдельности.
Основаниями для повышения тарифа на 0,1—0,2% может послужить срок эксплуатации здания более 25 лет.
Черные списки
Каждая компания имеет список объектов, не принимаемых на страхование. Как правило, это относится к домам, находящимся в аварийном состоянии. Некоторые организации не берут под защиту недвижимость, расположенную в местах, где часто случаются стихийные бедствия. Или же «заламывают» за подобную услугу баснословные проценты.
Тщательно анализируется и местная статистика по правонарушениям. Надбавка за «проблемный» район иногда составляет от 20% до 40%.
Учитывается и наличие возле дома саун и бань, присутствие камина или печи (это сразу же приумножает тариф на несколько пунктов).
Кто-кто в теремочке живет?
Отношение к страхованию загородной недвижимости на время консервации или постоянного проживания у специалистов также неоднозначное. В одних компаниях считают, что отсутствие проживающих способствует большей вероятности возникновения страховых случаев. В других, наоборот, уверены, что постоянное нахождение жильцов — повод для увеличения тарифов.
Поэтому обладателям дач, отсутствующим или посещающим их «по случаю», придется изрядно попотеть, подыскивая страховщика.
В целом размер тарифа по страхованию загородной недвижимости при условии непостоянного проживания может возрасти на 10—15%.
Как сэкономить
Для уменьшения стоимости страхового полиса можно заключать договор не на весь год, а лишь на какую-то его часть. Допустимо заключить договор и на три—шесть месяцев лишь с одной оговоркой: именно в этот период дом должен быть либо обитаем либо надежно охраняем.
Тариф уменьшается, если дом оснащен системой видеонаблюдения, пожарной или охранной сигнализацией. Большинство страховых компаний предлагают клиентам скидки за осуществление ими превентивных защитных мер в виде установки металлических дверей, решеток на окнах и т. п. Причем некоторые страховщики заключают соглашение с компаниями — поставщиками охранного оборудования, чтобы предложить клиенту более дешевый комбинированный продукт. Наличие охраны и системы видеонаблюдения снижает стоимость полиса в среднем на 5%, а подключение к пульту милиции дает право на скидку размером 10%.
Многие страховщики предоставляют специальную скидку за безубыточное страхование, в том числе и при переходе из других компаний. Как правило, это 10—15% (но не более 30%). Кроме того, можно сэкономить, заплатив всю сумму единовременно.
Снизить тариф реально и за счет так называемого пропорционального страхования — страхования недвижимости не на ее полную стоимость. Клиент может сам определить, на какую сумму он желает обезопасить свой загородный дом (например, на 50% действительной стоимости, и страховой платеж при этом будет значительно ниже).
В случае с загородной недвижимостью существует система экспресс-страхования, хотя далеко не все страховщики готовы заключать договор без предварительного осмотра дома. Благодаря относительно низкой страховой сумме платеж по такому полису ниже, чем при страховании на полную стоимость — с описью и осмотром имущества.
Правда, недостаток экспресс-страхования состоит в небольших лимитах ответственности. Оговоренной в договоре суммы может не хватить на полноценное восстановление жилья. Впрочем, для владельцев недорогих дачных строений экспресс-страхование - единственный выход. Командировать агента за город ради копеечного платежа компании не станут. Кроме того, для небольших дачных домиков страховых сумм, установленных в "экспрессках", вполне хватит.
Полезная информация
После наступления страхового случая страхователь обязан незамедлительно известить об этом в письменной форме свою компанию. Кроме этого, необходимо представить пакет документов, подтверждающих:
● имущественный интерес страхователя (договор купли-продажи или аренды);
● факт наступления страхового случая (в зависимости от природы события: справка из Госпожнадзора в случае возгорания, справка из ОВД о возбуждении уголовного дела в случае кражи и т. д.);
● размер ущерба или смету восстановительных работ. Представители компании должны на месте оценить масштаб убытков и выяснить, произошел ли в действительности страховой случай. Поэтому для страхователя важно до приезда представителей страховщика сохранить пострадавший объект в том виде, который он имел после наступления страхового случая. В противном случае страховщик вправе отказать в выплате.