Претензии Федеральной антиминопольной службы к сотрудничеству банков и страховых компаний достигли своей цели. Регулировкой отношений в связке банк – страховщик – клиент занялось правительство.
Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 утверждены допустимые условия сотрудничества между банками и страховыми компаниями на ближайшие пять лет. Принятые условия не будут распространяться на соглашение страховщиков и кредитных организаций при ипотечном кредитовании. По мнению правительства, условия страхования, в добровольно-принудительном порядке навязываемые банками заемщикам, не должны содержать обременительных для клиентов оговорок. Явно обременительными считаются условия, которые заемщики не приняли бы исходя из своих разумно понимаемых интересов, если бы сами определяли условия страхования. Так, банки теперь не имеют права заставлять клиента заключать договор страхования на весь срок кредитования, если этот срок превышает год, или ограничивать размер страховой суммы, исключая ее установление в размере общей суммы долга по договору займа или кредитному договору. Также запрещено требовать от клиента страховать иные риски, кроме утраты и повреждения имущества, купленного в кредит. Таким образом, банки не могут навязывать клиентам страхование жизни и здоровья при получении кредита (исключая ипотечный кредит).
На протяжении последних лет кредитные организации предоставляли потенциальным заемщикам закрытый перечень страховых компаний, в одной из которых клиент мог застраховать свои риски. Часть собранной страховой премии выплачивалась банкам в качестве «комиссии» (ФАС России называла эту «комиссию» откатом). ФАС России небезосновательно считала, что такая система ограничивает права заемщиков и повышает их затраты при кредитовании. Кроме того, порочная практика ограничивала права мелких страховых компаний, фактически перекрывая им доступ на рынок. С 2007 г. ФАС России возбудила в этой связи дела в отношении 54 банков и 83 страховщиков, которые в большинстве своем были выиграны службой в суде.
Что разрешили
Постановление правительства разрешает только форму сотрудничества между банками и страховыми компаниями, когда банк принимает полисы любого страховщика, отвечающего заявленным требованиям банка к страховым компаниям, а также условиям предоставления страховой услуги. Если страховая компания соответствует перечню требований банка, клиент обязан принять ее страховой полис. Банк имеет право требовать от страховых компаний соответствия требованиям по финансовой устойчивости и платежеспособности, а также раскрытия информации о собственниках. Постановление запрещает банкам требовать определенного размера уставного капитала (кроме установленного законом минимума), наличия рейтинга российских или международных агентств, определенного размера страховой премии, страховых резервов или собственных средств, наличия структурных подразделений или агентов вне места нахождения страховщика и т. д.
За и против
С одной стороны, навязанных услуг на рынке страхования станет меньше, что, безусловно, пойдет на пользу клиентам. С другой, как считают представители банков, запрет на ограничение числа страховых компаний, работающих с банком по розничным кредитам, повысит риски для банка, из-за чего банк будет вынужден повышать тарифы. Так что для заемщиков затраты на банковские услуги не снизятся. По крайней мере так утверждают банковские аналитики.
ФАС России, в свою очередь, уверена, что затраты заемщиков снизятся, потому что страховые компании наконец начнут конкурентную борьбу в этом сегменте рынка конкретно за клиента, а не за попадание в закрытый банковский список. Таким образом, битва будет происходить не между откатами банку, а между наиболее выгодными тарифами. Такова идея ФАС России. Что выйдет на практике, станет окончательно ясно, как только рынок кредитования начнет приходить в себя после кризиса.