По оценке отраслевых экспертов различных стран, от 5 до 15% страховых выплат в мире связано с мошенничеством. В России эта проблема, особенно в области автострахования, тоже становится все более серьезной.
Согласно опросу ВЦИОМ, проведенному с участием ВСС, около 44% респондентов не считают обман страховой компании преступлением. При этом около 10% из них лично знакомы с теми, кто обманывал страховые компании.
Лишь меньшая часть попыток мошенничества выявляется. Большинство же не привлекает внимания компании, и убытки ошибочно классифицируются как потери от страховой деятельности или операционные издержки либо не учитываются при расчете финансового результата (упущенная выгода, связанная со сговором и коррупцией).
Распространенными проблемами систем противодействия мошенничеству в отечественных страховых компаниях являются: узкое понимание мошенничества; использование устаревших методов и технологий; ограниченность человеческих и временных ресурсов; противоречия в системе мотивации; несвоевременность применяемых мер противодействия.
В автостраховании уровень мошенничества особенно высок за счет множественных точек уязвимости. Мошенничество случается на каждом этапе: со стороны клиента как на этапе активизации, так и на этапе урегулирования убытков; со стороны агентов, экспертов и персонала мошенничество включает обход отказных решений, подделку подписей, завышение или занижение цен, нецелевое расходование средств, незаконное присвоение имущества. Со стороны партнеров (станций техобслуживания автомобилей (СТОА) случаи мошенничества зафиксированы путем завышения состава и объема услуг, оказания неавторизованных услуг, сговора с клиентом за взятку.
Количество попыток мошенничества столь высоко из-за того, что этот вид преступления выгоден недобросовестным гражданам за счет удачного соотношения риска к возможной выгоде: правоприменительная практика по ст. 159 УК РФ (мошенничество) такова, что для обращения в органы правосудия преступление должно быть совершено, то есть деньги получены. Страховщики же, заподозрив мошенничество, денег не выплачивают. В этом случае уже сами мошенники порой обращаются в суд и, случается, выигрывают.
В системе ОСАГО некоторые регионы вышли на недопустимо высокий уровень выплат, при котором данный вид страхования становится невыгодным для страховщиков. Причина этого может крыться не только в особенностях дорог, но и в коррупции на местных СТОА и среди персонала представительств страховых компаний.
Страховщикам нужно начать всерьез развивать систему противодействия мошенничеству. В ее основе должна лежать политика безопасности, согласованная с корпоративной стратегией и охватывающая все аспекты функционирования финансовой деятельности компании — от административного до ИТ.
Разработка такой системы потребует не только усилий внутри страховой компании, но и общеотраслевых мероприятий, например создание базы данных по уже выявленным случаям мошенничества и мошенникам. Пока это противоречит вступившему в силу с 01.01.2007 Закону о персональных данных и требует дополнительных поправок к нему.
Также необходимо внедрить ИТ-систему по выявлению мошенничества в существующие системы страховых компаний. До сих пор ни одного подобного случая не произошло из-за высокой стоимости данной меры. Однако инвестировать в защиту от мошенников придется все больше, так как проблемы с мошенничеством в области страхования по мере повышения финансовой образованности граждан будут усиливаться.