В последние несколько лет нашу страну захлестнула волна самых разнообразных предложений банков по потребительскому кредитованию. Иногда при взгляде на их условия создается впечатление, что рекламируемые проценты по кредиту вполне доступны. Однако, заключив кредитный договор, потребитель узнает о других, более высоких процентах, о которых на стадии его заключения умалчивалось.
ЦБ РФ разъяснил банкам, какая информация должна быть предоставлена клиенту в обязательном порядке, дабы не вводить его в заблуждение о фактических платежах по кредитному договору.
Не стоит забывать, что по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней (ст. 819 ГК РФ). То есть беспроцентным кредитный договор быть не может.
Правда, возможна ситуация, когда проценты платит не заемщик, а, например, торговая организация, привлекая подобным образом большее число потребителей к покупкам своих товаров.
Но не все деньги, которые заемщик отдаст банку, будут только процентами за пользование кредитом. Помимо них возможна уплата потребителем дополнительных расходов за пользование кредитом и иных расходов по нему.
Статьей 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
И, естественно, банки пытаются по возможности скрыть все дополнительные платежи по кредитному договору, к примеру, прописав их мелким шрифтом в договоре, чтобы не отпугнуть потенциальных клиентов.
При заключении договора потребительского кредитования, как правило, подписывается типовая форма, которую клиенты часто даже не читают. И это в определенной степени объяснимо, так как каждый человек понимает, что под него менять условия банк не станет.
Кроме того, большинству заемщиков просто не хватает юридических знаний, чтобы оценить весь объем принятых на себя финансовых обязательств перед банком. Осознание того, сколько же придется отдать, приходит с первым платежом.
На защиту прав потребителей, в том числе и потребителей банковских услуг, и были направлены изменения, внесенные Федеральным законом от 25.10.2007 № 234-ФЗ в Закон РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей), вступившие в силу 12 декабря 2007 г.
В части вопросов потребительского кредитования указанные изменения разъяснил ЦБ РФ, доведя их до сведения кредитных организаций Письмом от 29.12.2007 № 228-Т. Так, он еще раз обращает внимание банков на то, что согласно Закону о защите прав потребителей (п. 1, абз. 4 п. 2 ст. 10) при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о нем:
· размер кредита;
· полная сумма, подлежащая выплате потребителем;
· график погашения этой суммы.
Причем эти положения распространяются только на взаимоотношения между банками и физическими лицами — потребителями их услуг — при предоставлении последним денежных средств по кредитным договорам (параграф 2 гл. 42).
При этом согласно Закону о защите прав потребителей под потребителями следует понимать граждан, которые заказывают или приобретают либо используют в данном случае услуги банка только для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Кроме того, ЦБ РФ еще раз обратил внимание банков на то, что требования о раскрытии полной информации о кредите распространяются на отношения банка и граждан-потребителей и в случаях кредитования счета (ст. 850 ГК РФ). Это так называемое овердрафтное кредитование, когда банк предоставляет краткосрочный кредит, если у клиента на счете не хватает денежных средств для осуществления текущих платежей.
Следовательно, если вы оформили в банке кредитную карту, то он обязан также предоставить вам полную информацию о том, на какую сумму вы можете рассчитывать, какую сумму вы будете обязаны выплатить, если воспользуетесь картой, в какую сумму обойдется вам ежегодное обслуживание карты и т.д.
Что касается ответственности банков за несоблюдение ими данных требований, то в настоящее время одним из наиболее мощных рычагов контроля за банковской деятельностью выступает Федеральная антимонопольная служба, осуществляющая контроль на рынке финансовых услуг (банковских, страховых, лизинговых и др.), в том числе в сфере потребительского кредитования.
В последнее время ФАС весьма активно заинтересовалась банковским сектором. В частности, ее интересует, уведомляют ли банки своих клиентов о предстоящем изменении расценок на операции по счетам. Вполне возможно, что следующая проверка будет касаться предоставления банками своим клиентам полной информации по потребительскому кредиту.
Итак, подведем итоги. При предоставлении кредита (включая выдачу кредитной карты) гражданам, берущим его для своих личных целей, банк обязан полностью раскрыть информацию о полной сумме, подлежащей выплате при погашении кредита, о размере кредита и о графике погашения платежей. Это требование для банков обязательно к исполнению.
Ведь в силу ст. 74 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» при нарушении кредитной организацией законодательства РФ, непредоставлении информации, предоставлении неполной или недостоверной информации ЦБ РФ имеет право взыскивать штраф в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала.