В России проходит испытание новая форма национальной валюты – цифровой рубль. В проекте по тестированию цифровых денег в 2023 году приняли участие 13 банков. По данным ЦБ России в 11 городах было проведено почти 14 тыс. операций на сумму 919 тыс. рублей. О сроках введения цифровых денег в широкое обращение в Центробанке пока не сказали, но допустили, что открывать цифровые кошельки россияне смогут в 2025-2027 годах. Об особенностях цифровых денег, о том, как ими пользоваться и возможно ли расплачиваться новой национальной валютой с плательщиками НПД, рассказывают эксперты платформы для самозанятых «Наниматель».
Что такое цифровой рубль и его отличие от других видов денег
Цифровые деньги – это электронные средства обмена, которые создаются и хранятся исключительно в цифровой форме. Они обладают такими же свойствами и функциями, как и традиционные физические деньги, но отличаются от них тем, что существуют только в электронном виде.
Эмитентом цифровых рублей, как и наличных денег, будет ЦБ России. Каждый цифровой рубль имеет уникальный цифровой кода (токен). Храниться он будет в специальном цифровом кошельке на платформе цифрового рубля, оператором которой также будет Центральный банк России.
Цифровой рубль будет существовать параллельно с обычными бумажными деньгами и монетами. Один цифровой рубль эквивалентен одному наличному. То есть, при переходе на цифровые средства стоимость товаров и покупательская способность граждан не изменятся.
Как пользоваться цифровыми деньгами
Физическое или юридическое лицо может открыть счет цифрового рубля и пользоваться им через мобильное приложение банка, клиентом которого является. Важно отметить, что клиент может открыть только один такой счет, но отражаться он будет во всех приложениях банка.
При этом такой счет не будет привязан к какому-то конкретному банку. Находиться цифровой счет будет на платформе ЦБ. Использовать цифровой рубль можно только для платежей и переводов.
Проведение оплат с помощью цифровых денег будет похоже на процесс онлайн-покупок. У человека будет специальный кошелек на каком-либо устройстве. Это может быть, например, смартфон, в котором будут храниться цифровые деньги. Планируется, что покупая товары в интернете или в магазине, человек сможет оплачивать их, переводя деньги со своего кошелька на кошелек продавца. Важно, чтобы у получателя тоже был цифровой кошелек. Предполагается, что до 1 января 2025 года эти операции будут проводиться бесплатно, а затем Центробанк установит тарифы.
На начальном этапе оплату можно проводить по QR-коду. Для этого в качестве средства платежа нужно будет выбрать цифровой рубль и подтвердить платеж. Предполагается, что цифровыми рублями можно будет расплатиться и с помощью технологии NFC.
Пополнение цифрового счета
Пополнить счет цифрового рубля можно переводом с банковского счета в соотношении 1:1. На сегодняшний день максимальная сумма пополнения в месяц – 300 тысяч рублей.
Для вывода денег с цифрового кошелька нужно просто перевести их на обычный банковский счет и снять в кассе банка или в обычном банкомате.
Важно отметить, что граждане и бизнес всегда могут выбрать между цифровыми, наличными деньгами и банковскими картами. То есть, Правительство РФ не обязывает переходить всех исключительно на цифровой рубль при проведении транзакций.
Не путать цифровые деньги с криптовалютой
Цифровой рубль в отличие от криптовалюты обеспечен государственными активами и привязан к традиционному рублю. Проводить его эмиссию имеет право только Центральный банк России, что говорит о его государственной поддержке и гарантиях. Повышенную безопасность и прозрачность операций обеспечит хранение информации о транзакциях в децентрализованных реестрах ЦБ.
Преимущества и недостатки цифровых денег
К плюсам можно отнести отсутствие комиссии для физлиц и низкие ставки для бизнеса. Высокий уровень безопасности, так как деньги хранятся в Центробанке. Возможность использования без доступа к интернету, что актуально для отдаленных мест.
Недостатком считается отсутствие анонимности – все цифровые кошельки будут именными и под полным контролем Центробанка, а каждая транзакция будет отражаться в коде цифрового рубля.
К минусам можно отнести и невозможность открытия вкладов в цифровых рублях и получения в них кредита. Никаких дополнительных поощрений: кэшбэк и проценты на остатки на цифровых счетах начисляться не будут. Операцию по цифровому счету нельзя отменить, что также можно отнести к недостаткам. С цифровых счетов будут списываться долги как физлиц, так и организаций: задолженности по ЖКХ, алименты, штрафы и пени. Налоговые органы будут иметь возможность блокировать счета цифрового рубля за неуплату налогов и другие нарушения.
Открытие цифровых счетов самозанятыми
Эксперимент с цифровым счетом находится только на первом этапе. Если он пройдет успешно, то возможность пользоваться цифровыми деньгами будет доступна всем гражданам России – Центробанком уже разработан проект положения Банка России «О платформе цифрового рубля».
В Письме Банка России от 11 сентября 2023 г. №04-45/8582 «О вопросах, связанных с цифровым рублем» планируется возможность открывать счета цифрового рубля ИП, гражданам, занимающимся частной практикой и самозанятым.
Число плательщиков налога на профессиональный доход на начало 2024 года составило 9,1 млн человек. В 2023 году доход самозанятых составил 1,4 трлн рублей. За время действия специального налогового режима суммарный заработок этой категории граждан составил в 3,2 трлн рублей. Цифры говорят о том, что самозанятые становятся полноправными членами бизнес-сообщества и будут пользоваться всеми возможными финансовыми инструментами, в том числе, цифровым рублем.