Центробанк опубликовал документ, обязывающий банки раскрывать реальную, а не заявленную стоимость кредитных ресурсов. После введения этой нормы больше всего пострадают банки, активно работающие в сегменте экспресс-кредитования населения. Однако для самого населения выход подобного норматива будет иметь исключительно положительное значение.
Центробанк обнародовал Указание 12.12.2006 № 1759-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» и Письмо от 29.12.2006 № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам».
Новые нормативы банковского регулятора обязывают кредитные учреждения с 1 июля
Напомним, что еще в мае
Сейчас реальная стоимость кредитов довольно значительно отличается от заявленной банками в рекламных буклетах ставки. Так, окончательная или эффективная процентная ставка образуется за счет всевозможных дополнительных и зачастую не таких уж скромных поборов банка, наиболее распространенные из которых — комиссия за открытие и ведение счета, штрафы за досрочное погашение, разного рода конвертационные операции.
По данным ЦБ РФ, сегодня эффективная ставка по потребительским кредитам может достигать 124% годовых при изначально заявленных 29%.
Немногим лучше ситуация в сфере кредитных карт. Среднестатистический российский картгольдер за обслуживание кредитки «отстегивает» около 60% при объявленных 28% годовых. По информации Центробанка, наименьший разброс между эффективной и заявленной ставкой наблюдается в «длинных» ипотечных кредитах, кредитах на большие суммы и с приличным обеспечением. Так, по подсчетам ЦБ, средняя эффективная ставка при автокредитовании составляет порядка 25% при заявленных изначально 15%.
К тому же проблема заключается в том, что не каждый заемщик самостоятельно сможет рассчитать размер этой эффективной ставки. Конечно, если комиссия фиксированная и одноразовая, то сумма, которую заемщику придется переплатить сверх процентов по кредиту, определяется сравнительно просто.
Другое дело, если она ежемесячная, да еще и рассчитывается с первоначальной суммы кредита. Кредит погашается, а комиссия не уменьшается. В этом случае заемщику придется иметь дело с «Его Величеством сложным процентом».
Между прочим, обозреватель «ЭЖ» с немалым трудом помог знакомому, не так давно купившему жидкокристаллическую панель, сосчитать все сопутствующие по кредиту выплаты. При этом обнаружилось, что изначально заявленная в рекламном буклете ставка в 28,5% легко превратилась к моменту окончательных расчетов в 53%. Сомнительно, что при такой ставке покупатель легко бы решился на подобную покупку.
Больше всего от нововведений Центробанка пострадает лидер рынка беззалогового или так называемого экспресс-кредитования банк «Русский стандарт», филиалы которого есть во многих городах нашей страны. Придется серьезно подкорректировать свою кредитную политику и банку «Хоум кредит». Продавать товары по реальной и к тому же объявленной ставке 60—80% будет крайне затруднительно.
Так или иначе, но летом этого года можно будет наблюдать временный спад на рынке потребительского кредитования, сопровождающийся серьезным снижением ставок. Однако в условиях быстрорастущего спроса на подобные услуги ситуация на рынке довольно быстро стабилизируется. К тому же, как считают некоторые эксперты, главная «фишка» экспресс-кредита — это не его стоимость, а скорость выдачи, отсутствие необходимости залога и 100%-ная гарантия получения. Так что заемщики, ориентированные не на процентную ставку, а на быстрый результат, будут всегда.
Однако долгожданные инструкции регулятора не направлены против конкретных кредитных учреждений, работающих в сфере потребительских кредитов. Наводя порядок в данном сегменте рынка, Центробанк страхует всю банковскую систему от возможного кризиса, вызванного прежде всего невозвратом кредитов. Кстати, по данным ЦБ РФ, в
К сведению
75% рынка потребительского кредитования в