В качестве важнейшего инвестиционного инструмента для физических лиц все чаще выступает банковский депозит. При этом главным критерием выбора становится не надежность банка, а доходность его депозитных продуктов.
Уже длительное время ни один из существующих способов пассивного инвестирования в России не только не приносит даже минимальную прибыль, но и может стать убыточным.
Действительно, сейчас депозиты — это не только доходный, но и наиболее защищенный инструмент вложения свободных денежных средств. Постепенно понимание того, что действующая в России довольно эффективная система страхования вкладов фактически уравнивает всех участников рынка, серьезно меняет приоритеты вкладчика. Если раньше термин «банковский вклад» у многих традиционно ассоциировался с понятиями «надежность и стабильность», то теперь главным критерием выбора кредитной структуры становится доходность.
Это подтверждает исследование рынка банковских депозитов, проведенное недавно информационно-аналитической службой портала Банки.ру, в результате которого был составлен «Рейтинг банков по объему привлеченных средств населения на 1 июня 2013 г.». По данным портала, если в целом по системе объем средств граждан в кредитных организациях за месяц вырос на 0,1%, то в топ-30 самых депозитных банков он уменьшился на 0,26%: с 11,71 трлн до 11,68 трлн руб.
Недосчитались денег физических лиц 17 крупнейших российских банков из 30. Примечательно, что наибольший отток средств наблюдался в банках, предоставляющих наиболее низкие ставки по депозитам, не превышающие текущий уровень инфляции (менее 7% годовых в рублях).
В абсолютных лидерах роста депозитного портфеля оказались Бинбанк (прирост на 3,35%, или 2,9 млрд руб.), Альфа-банк (прирост на 2,84%, или 9 млрд руб.), «Хоум Кредит» (прирост на 2,7%, или 5,3 млрд руб.) и «Банк Русский Стандарт» (прирост на 2,08%, или 4,2 млрд. руб.).
Последние два банка заслуживают особого внимания, поскольку уже давно являются не только безусловными чемпионами по величине процентных ставок по депозитам и удобству привлечения свободных средств, но и лидерами отрасли беззалогового потребительского кредитования.
Между тем уровень просроченной задолженности в портфеле розничных кредитов у подобных банков приближается к 10% при среднем по рынку показателе не выше 4,5%.
Кроме того, не может не настораживать тот факт, что процентная доля депозитов в портфеле пассивов у многих «лидеров» давно перевалила за 50%. А у некоторых уже выше 60% (см. таблицу). Разумеется, для крупнейших российских банков эта доля не является критической, но для кредитных структур из сегмента потребительских кредитов это создает дополнительные риски.
Конечно, говорить о радикальном изменении соотношения сил на российском рынке депозитов пока рановато. Но о тенденции есть повод задуматься.
Рейтинг самых депозитных банков на 1 июня 2013 г.
|
Рейтинг |
|
Сравнение |
|
|
|
|
место |
Название банка |
Показатель на начало июня 2013 г., руб./% в пассивах |
Показатель на начало мая 2013 г., руб./ % в пассивах |
Изменение, тыс. руб. |
% |
|
1 |
Сбербанк России |
6 808 731 303/46,60 |
6 865 619 147/47,84 |
–56 887 844 |
–0,83 |
|
2 |
ВТБ24 |
1 113 724 246/65,87 |
1 103 328 654/65,75 |
10 395 592 |
0,94 |
|
3 |
Газпромбанк |
324 001 386/10,16 |
322 873 546/10,33 |
1 127 840 |
0,35 |
|
4 |
Альфа-банк |
323 764 056/24,45 |
314 813 647/24,02 |
8 950 409 |
2,84 |
|
5 |
Райффайзенбанк |
233 643 148/32,79 |
236 106 906/33,70 |
2 463 758 |
−1,04 |
|
6 |
Русский Стандарт |
207 171 817/56,57 |
202 943 041/56,60 |
4 228 776 |
2,08 |
|
7 |
Хоум Кредит |
202 442 942/53,41 |
197 117 847/54,68 |
5 325 095 |
2,70 |
|
8 |
Россельхозбанк |
197 771 289/11,71 |
194 703 016/11,51 |
3 068 273 |
1,58 |
|
9 |
Банк Москвы |
179 383 593/11,28 |
177 752 261/11,13 |
1 631 332 |
0,92 |
|
10 |
Промсвязьбанк |
174 028 404/25,71 |
171 805 173/25,67 |
2 223 231 |
1,29 |
|
11 |
Восточный Экспресс Банк |
152 356 118/61,13 |
152 505 263/62,52 |
–149 145 |
–0,10 |
|
12 |
Уралсиб |
151 126 716/34,32 |
152 045 055/35,35 |
–918 339 |
–0,60 |
Источник: портал Банки.ру. Выборка автора