Потребительское кредитование сейчас является одним из наиболее привлекательных направлений банковского бизнеса. Россияне все активнее прибегают к розничным ссудам для финансирования своих нужд, банкиры все охотнее исполняют их желание, а эксперты, аналитики и участники рынка много говорят о перспективах и проблемах этого сектора. Недавний наглядный пример тому — конференция «Банковская розница: как завоевать клиента».
Приобщение россиян к достижениям мировой банковской культуры не может не радовать. Сейчас примерно четверть наших сограждан прибегают к банковским кредитам. Наибольшей популярностью пользуется кредитование покупок электробытовой техники и автомобилей.
Доля ипотечного кредитования несравнимо мала — от 1 до 4%. При этом 15 наиболее активных кредиторов «закрывают» более 70% рынка.
В последние годы сектор кредитования демонстрирует если не впечатляющие, то уж точно очень хорошие темпы роста. Так, в декабре 2004 г. объем ссуд, выданных физическим лицам, составлял примерно 550 млрд руб., а сейчас он приблизился к 1 трлн руб. Показательна в этой связи динамика ссудной задолженности населения в Сбербанке, занимающем примерно 45% сегмента. Еще четыре года назад она была равна 53 млрд руб., а в 2005 г. выросла до 470 млрд. При этом, по словам участников рынка, впервые наметилась тенденция, согласно которой прирост ссудной задолженности населения сравнялся с приростом вкладов.
Но у этой медали есть и оборотная сторона. С увеличением объемов рынка потребительского кредитования растет и величина невозвращенных ссуд. По данным Ассоциации региональных банков России, в 2005 г. количество проблемных кредитов увеличилось на 67%. Это означает, что «нехорошие» ссуды растут более высокими темпами, чем рынок в целом.
Сейчас доля невозвращенных кредитов в общем портфеле составляет примерно 6 — 7% и к 2007 г., по некоторым прогнозам, может увеличиться до 20%, а то и больше. К чему способно привести подобное развитие ситуации, можно увидеть на зарубежных примерах.
В США, где в долг живет большинство населения, в прошлом году о своей несостоятельности объявили 2 млн американцев при общей численности населения 286 млн человек. А в Южной Корее в свое время обстановка и вовсе выглядела просто-таки катастрофически для банковской системы. В результате массовой выдачи кредитов населению и их столь же массового невозврата по стране прошла волна частных и банковских дефолтов.
В России у некоторых операторов доля проблемных кредитов уже сейчас достигает 20—30%. Если процесс будет и дальше развиваться подобным образом, то, по прогнозам многих экспертов, в 2006—2007 гг. и у нас может произойти настоящий банковский кризис.
Одна из причин — чересчур либеральный подход к анализу кредитоспособности заемщика — физического лица. Большую часть российского рынка потребительского кредита составляет экспресс-кредитование, то есть непосредственно при покупке товара. Лидерами в этой области являются, в частности, банк «Русский стандарт» и чешско-российский Home Credit and Finance Bank. При оформлении подобных ссуд быстрота и либерализм компенсируются относительно высокими ставками.
Проверка кредитоспособности клиента в этом случае проводится на основе так называемого скоринга — анализа анкеты должника путем сравнения ее с предыдущими аналогами. Подобная методика, увы, небезупречна. Уровень доходов большинства российского населения значительно уступает темпам роста рынка потребительского кредитования. Сказывается и недостаток моральной и правовой культуры. У части наших граждан умение «кинуть» банк считается просто-таки подвигом.
Кроме того, по-прежнему недостаточно развиты инфраструктура потребительского кредитования и его законодательное обеспечение.
Дело в том, что согласно п.-1 ст. 3 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ гражданин считается неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязательства и (или) обязанность не исполнены им в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены, и если сумма его обязательств превышает стоимость принадлежащего ему имущества. Однако ст.-231 Закона №-127-ФЗ предусмотрено, что положения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями (и соответственно все процедурные моменты), вступают в силу со дня внесения соответствующих изменений и дополнений в федеральные законы.
В этой связи Ассоциация региональных банков России планирует добиться внесения соответствующих изменений в Гражданский кодекс, который пока предусматривает лишь ст. 24, согласно которой гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом (за исключением входящего в перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание).
В недрах Минфина тоже зреет законопроект «О потребительском кредите», который должен защитить интересы как заемщика, так и банка. В частности, планируется дать клиенту возможность некоторое время после заключения кредитного соглашения подумать. Ведь в условиях невысокой экономической грамотности населения многие люди подписывают кредитный договор, не оценив свои реальные финансовые возможности. Также в законе предлагается прописать возможность досрочного погашения кредита без взимания штрафных санкций — лучше пусть клиент погасит задолженность в те сроки, когда он может это сделать, чем не заплатит вообще.
Есть необходимость в законе «О коллекторских агентствах», который бы регулировал деятельность «сборщиков» неблагополучных кредитов. Подобные агентства начали свою деятельность в 2004 году, однако пока их работа законодательно не регламентируется.
Помимо этого готовятся поправки в Закон «О бюро кредитных историй», вступивший в силу недавно и на который участники рынка возлагают немалые надежды.
В общем, поле деятельности есть и для законодателей, и для профессионального сообщества. Главное, надо, чтобы при закручивании гаек азарт не восторжествовал над здравым смыслом и у граждан не пропало желание получать кредиты, а у банков — работать в этом секторе.