Представляя и предоставляя широкой публике свои услуги по потребительскому кредитованию, многие банки стараются сделать акцент на выигрышных сторонах, оставляя в тени формирование цены своего продукта. Они получают конкурентные преимущества по сравнению с более открытыми и добросовестными кредитными организациями, а клиент — дополнительные расходы, на которые он не рассчитывал. Однако есть предпосылки к исправлению ситуации.
Возможность купить товар в кредит и быстро оформить договор прямо в торговом зале появилась у многих россиян, а не только у жителей крупных городов. Потребительское кредитование получает все большее распространение на территории России. И это радует. Только, к сожалению, не всегда и всех.
Телевизор, купленный в кредит нашей читательницей из города Серпухова Московской области, обошелся на 50 процентов дороже, чем тот, что красовался в витрине соседнего магазина. А читатель из Пензенской области ужаснулся, когда подсчитал, насколько дороже купил он в кредит музыкальный центр.
Купиться на заманчивое рекламное предложение приобрести товар в кредит под «0 процентов годовых» сегодня не просто, а очень просто. А уж если предмет вашей мечты недоступен пока по банальной причине нехватки денег, шансы заглянуть в магазин многократно увеличиваются. При этом только не надо забывать, что активная рекламная кампания ведущих банков на рынке потребительского кредитования о кредитах с низкой процентной ставкой, а то и вовсе «бесплатных» — порой лишь «завлекалочка». Наличие множества скрытых комиссий и сборов, применяемых кредитной организацией к своим клиентам, с лихвой окупает всю «бесплатность». Торговые сети, заключая договоры с банками, возмещают последним проценты по кредиту заемщика. Но, естественно, сумма этих процентов уже включена в стоимость продаваемого в кредит товара.— Любопытно, что банки, предлагающие такой кредит,— отмечает начальник управления кредитования и инвестиций Газэнергопромбанка Ольга Евсюнина,— включают тем не менее в текст кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом.
Неоправданно низкие процентные ставки являются тревожным симптомом и должны насторожить потенциального заемщика. Стоит ожидать, что в договоре можно будет отыскать несколько комиссий, к примеру за открытие или ведение ссудного счета, за зачисление денег на счет заемщика и т. п. Небольшие на первый взгляд, от 1 до 2 процентов от суммы кредита, они взимаются ежемесячно, а рассчитываются от полной суммы кредита. А это дополнительно12—24 процента годовых. Немудрено, что после радостей, связанных с долгожданной покупкой, наступает период горьких разочарований: общая сумма расходов может составлять 52 процента годовых при заявленных, например, 28 процентах.
Чтобы не было потом мучительно больно, лучше все подсчеты провести до, а не после заключения кредитного договора. Внимательно читать надо не только основную часть, но и все сноски. Если формулировка банковского документа витиевата, а потому не очень понятна, попросите объяснений. Кредитный работник обязан все растолковать, включая размер кредитной ставки. Тогда сразу станет ясно, сколько «лишних» денег с вас будут брать в качестве комиссий. Хитрость состоит в том, что нередко заемщику сразу говорят сумму ежемесячного платежа в надежде на то, что если она его устраивает, задавать вопросы и вдаваться в подробности он не будет.
Очень важно узнать о возможности досрочного погашения кредита и существовании штрафных санкций. Только после этого можно ставить свою подпись под кредитным договором и смело оформлять покупку в кредит.
Для того чтобы у потребителей формировалось полное представление о стоимости услуг кредитных организаций, Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Центральный банк РФ разработали рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Следуя им, кредитные организации должны раскрывать потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, причем еще до заключения кредитного договора.
Весьма внушительный и подробный перечень «раскрытия» включает, в частности, и расходы потребителя по полученному кредиту по всем видам платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам).
Понятно, что дело это для банков хлопотное и невыгодное, поэтому для стимулирования информационной открытости ФАС будет проводить проверки и практиковать штрафы за недобросовестную конкуренцию, которые со временем станут очень накладными для банков. А в обозримой перспективе планируется перевести требования о полном раскрытии информации об условиях потребительского кредитования с рекомендательной на законодательную основу.
Нужно знать каждому!
Составные части реальной стоимости кредита
Кредитная ставка (% годовых)
Единовременные платежи:
Первоначальный взнос
Плата за открытие счета
Плата за ведение счета клиента
Комиссия за предоставление кредита (в денежном выражении или в % от суммы кредита)
Ежемесячные платежи:
Комиссия за ведение ссудного счета
Комиссия при предоставлении кредита
Комиссия за рассчетно-кассовое обслуживание
Комиссия за организацию кредита
Цена услуги за обслуживание ссудного счета
Комиссия за ведение кредитного досье (в денежном выражении или в % от суммы кредита, остатка задолженности или суммы лимита)
Штрафы:
Пени за несвоевременное внесение очередного платежа по кредиту
Штрафные санкции за досрочное погашение кредита
Штрафные санкции за каждый день просрочки платежа (в % от суммы кредита или остатка задолженности)
Кредит на неотложные нужды, в дол.
|
Банк |
Сумма max, тыс. дол. |
Процентная ставка, % годовых |
Срок max, мес. |
Комиссия | |
|
за выдачу кредита |
за обслуживание кредита | ||||
|
ММБ |
12 |
12 |
12 |
2%, min 100 дол. |
— |
|
|
12 |
14 |
36 |
2%, min 100 дол. |
|
|
Сбербанк РФ |
25 |
12 |
60 |
3%, min 250 руб., |
— |
|
|
инд. |
|
|
max 6000 руб. |
|
|
Банк Сосьете Женераль Восток |
10 |
от 14 |
36 |
200 дол. |
10 дол. в год |
|
3 |
от 18 |
36 |
100 дол. |
10 дол. в год | |
|
Райффайзенбанк |
10 |
13 |
36 |
2%, min 100 дол. |
— |
|
Промсвязь- Банк |
20 |
13 |
12 |
1,5—2%, min 50 дол. - |
|
|
20 |
13,5 |
24 |
1,5—2%, min 50 дол. |
| |
|
20 |
14 |
36 |
1,5—2%, min 50 дол. |
| |
|
Гута-банк |
20 |
14 |
36 |
1—2%, min 50 дол. |
|
|
Росбанк |
5 |
15 |
24 |
— |
0,9% в месяц |
|
Банк «Союз» |
15 |
16 |
12 |
100 дол. |
— |
|
МБРР |
20 |
16 |
24 |
1,5% + 30 дол. |
— |
|
Моском- Приватбанк |
инд. |
17 |
12 |
2%, min 20 дол. |
— |
|
2 |
18 |
12 |
2%, min 20 дол. |
| |
|
МДМ-банк |
10 |
22 |
12 |
100 дол. |
— |
По данным banki.ru