По современным меркам нет цивилизованной державы без развитой страховой индустрии. Ибо нет стабильной экономики без солидного страхового фонда, минимальных экономических рисков и высокой кредитоспособности.
Чтобы оградиться от афер в сфере страхования, ряд стран взаимные обязательства в соглашении между страхователем и страховщиком прописывают предельно точно и со всеми подробностями. Видимо, поэтому три четверти семей в Германии уже застраховали домашнее имущество. Тем более что стоимость такого контракта, как правило, невысока.
Правда, европейцы, охотно вкладывающие деньги в различные страховые договоры, привыкли достаточно трезво оценивать, что они получают за эти деньги. Так, немецкий договор страхования домашнего имущества от потерь, связанных с кражей, пожаром, затоплением водой, взрывом или возгоранием электропроводки, защищает только имущество, находящееся дома и не являющееся частью строения. Возможность защиты от подобных потерь мебели и оборудования, прикрепленного к полу, потолку или стенам, денег или драгоценных металлов обычно особо оговаривается в контракте.
В первую очередь застраховывается движимое домашнее имущество, ущерб от утраты которого возмещается даже при его трехмесячном пребывании вне застрахованного жилища.
Безошибочно определяя свой страховой тариф, немцы ориентируются на три основных показателя: номер тарифной зоны, собственную оценку страховой стоимости домашнего имущества, объем дополнительно включаемых в договор пунктов.
Немаловажным фактором является постоянство проживания в строении с застрахованным имуществом. Исходя из своего почтового индекса, каждый без труда по специальной таблице самостоятельно определяет номер тарифной зоны. При этом с учетом роста страхового риска в крупных городах тариф выше, чем в мелких населенных пунктах.
По немецким меркам существуют два вида страховой стоимости домашнего имущества — минимальная и фактическая. В первом случае договор, в котором каждый квадратный метр оценивается по минимуму — в среднем по 500—700 евро и не включает никаких дорогостоящих вещей, заключается даже без выезда страхового агента на дом.
Желающим же застраховать свои ценности предлагается более высокая стоимость оценки и договора. Все тщательно продумывая и уже после этого подбирая вариант страхового контракта, немцы стремятся максимально защититься от всех неприятностей. Все это обычно подробно описывается в контракте и имеет свою цену.
Более дорогой вариант страхового договора способен защитить даже от убытков, связанных с собственной неосторожностью, с кражей или порчей велосипедов, инвалидных и детских колясок, садовой мебели и инвентаря как части домашнего имущества, а также вывозимого в путешествие багажа, то есть всего того, что не находится в закрытых помещениях. Некоторые включают в контракт защиту остекления, дорогой оргтехники и электрооборудования от перепадов напряжения в сети.
Немецкая страховка становится невозможной лишь в случае дачи неверных сведений или сознательном обмане страховой компании. Причем даже в благополучной Германии в последнее время каждый десятый страховой случай оказывается фиктивным. По оценкам экспертов, немецкие страховщики ежегодно тратят почти 4 млрд евро на возмещение потерь по сфальсифицированным автомобильным авариям и кражам, поддельным рецептам, счетам и рентгеновским снимкам.
Чтобы вывести на чистую воду охотников нагреть руки на обмане, бдительные немецкие страховщики привлекают экспертов, выявляющих, к примеру, что оплаченные медикаменты не соответствуют диагнозу.