В Рунете появились представительства страховых компаний, где потенциальный страхователь может, не выходя из дома, купить страховой полис. Это выгодно покупателю: страхование онлайн часто предоставляется со скидкой (в размере около 5%). Теоретически это выгодно и страховщику, так как снижаются затраты на продажу полиса (по расчетам западных экспертов, на 10—12%).
При страховании онлайн захватывается новый слой потенциальных страхователей, более молодых и мобильных, чем «средний россиянин». Клиента «из Интернета» легче переманить к себе в силу его подвижности, что для такого высококонкурентного рынка, как рынок страхования, весьма актуально.
Таким образом, продажи страховых полисов через сеть Интернет выглядят весьма соблазнительно, так как ориентированы на будущее, в котором компьютеризация и интернетизация страны будет усиливаться. Так ли это на самом деле?
Сегодня на сайтах страховых компаний встречаются два вида продажи страховых полисов. Первый вид — когда система проводит в режиме онлайн почти полный цикл продаж: расчет стоимости, заполнение заявления на страхование, так что клиент получает с курьером только страховой полис. Закон о страховой деятельности требует составлять документ в бумажной форме.
Большинство страховщиков вопрос о проведении электронных платежей решают отрицательно. Так, первый заместитель генерального директора СК «Стандарт-Резерв» Ирина Мельникова заявила: «Мы рассматривали различные предложения, но не нашли преимуществ, удобных и для клиента, и для компании. Все упирается в необходимость получения клиентом и компанией полиса или договора страхования».
По ее мнению, теоретически возможно отправить полис по почте с печатью и подписью со стороны компании. Затем надо будет ждать ответного письма от клиента, в которое он вложит второй экземпляр (копию) со своей подписью. Но если компания не получит это письмо, как обосновать полученные деньги?
Кроме того, страховая услуга до сих пор — услуга, которую продают в большей степени, чем покупают. И общение с клиентом сотрудника компании позволяет более адекватно оценить соотношение цены и предлагаемого покрытия.
Второй вид продаж, характеризующийся неполным циклом продаж, скорее является развернутой рекламой и сейчас наиболее развит в России. Клиент получает на сайте страховщика основную информацию о предлагаемых страховых продуктах и условиях заключения договора. После чего он может с помощью онлайн-калькулятора рассчитать цену полиса, оставить свои координаты для связи со страховым агентом либо задать вопросы.
Мало-помалу новая услуга завоевывает рынок. Так, по данным «Первой страховой компании», с начала ноября 2006 г. через Интернет она заключила 120 договоров на общую премию более 3 млн руб.
Умение пользоваться новейшими технологиями создает конкурентное преимущество, и страховщики стараются не отставать от требований времени. Недавно агенты Ингосстраха получили карманные компьютеры для работы в режиме онлайн. Теперь агент может в удаленном режиме присвоить системный номер новому полису, передать данные об объекте страхования и т.д. Однако в полной мере назвать происходящее «онлайн» сложно, ведь встреча клиента с агентом «в реальности» все равно происходит.
Кроме сайтов самих страховых компаний, в Сети существуют и страницы частных страховых агентов, предлагающих разнообразные полисы страхования. Это значит, что из экзотики, каким был полис страхования еще 5 лет назад, он быстро превращается в самый обычный товар.
Возможно, в будущем развитие страхования онлайн приведет к тому, что наряду с тандемом «страховщик — банк» появятся тандемы «страховщик — интернет-провайдер» или «страховщик — интернет-ресурс». Банки уже столбят «золотоносные» интернет-участки.
По мнению генерального директора страховой компании «ЭРГО Русь» Александра Мая, у этого канала продаж огромный потенциал. Это видно на примере Европы, где лидерами прямых продаж через Сеть являются Германия, Великобритания, Франция и Италия. В этих странах доля прямых продаж уже достигла 4% от всего страхового рынка. Причем в таких продажах, за исключением Германии, преобладает автострахование.
Что же касается годовых темпов роста онлайн-страхования, то в Европе они достигают 70%, что уникально для устоявшихся рынков. Словом, перспективы развития продаж через Интернет есть. Проблема в том, что в России законодатели скорее всего предотвратили начало продаж через Интернет самого востребованного продукта массового страхования — страхования по ОСАГО — несовременными технологиями заключения сделки.
«Понятно, что это было сделано во благо контроля и простоты, но рынку нужны более современные подходы и законодательные рамки, при которых всю сделку можно оформить, не отходя от компьютера, а полис получить по почте в течение нескольких дней. В то же время, пока полис не будет доставлен, страховая защита будет действовать как предварительное покрытие на базе оформленного и оплаченного интернет-заявления. Но чтобы работать, как в Европе, надо будет вносить изменения в законы», — сказал глава ЗАСО «ЭРГО Русь». Того же мнения придерживаются и многие участники рынка.
И. Мельникова считает, что если оценивать перспективу в будущем, то развитие онлайн-продаж возможно при условии изменения законодательной базы в части оформления полисов страхования. Но этот путь подходит не для всех страховых продуктов.
Наибольшие перспективы интернет-продаж есть у полисов страхования ответственности, в условиях которых нет осмотра объекта страхования.
Пока интернет-продажи страховых полисов в России только начинают развиваться. Динамичный темп современной жизни заставляет наших граждан задуматься об экономии времени и заключать сделки через Сеть. Однако пока законодательная база не будет доработана, интернет-продажи страховых полисов не смогут полностью развить свой потенциал.