Возможности страховщиков при установлении тарифов ОСАГО будут значительно расширены. Теперь на стоимость полиса будет влиять манера езды каждого конкретного водителя. Соответствующий проект закона подготовлен правительством и внесен на рассмотрение Госдумы.
Поправки в Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО) подготовлены в рамках общей либерализации сферы автогражданской ответственности, курс на который взяло правительство.
Как отмечают авторы документа, действующая система тарификации ОСАГО, предполагающая жестко ограниченное применение страховщиками тарифного коридора, по факту приводит к тому, что аккуратные и законопослушные водители за счет стоимости своих полисов субсидируют прегрешения своих менее дисциплинированных собратьев.
Да даже если оставить в стороне вопрос о необходимости избегать «уравниловки» в ОСАГО, остается открытой проблема справедливости нынешней системы тарификации. В пояснительной записке к законопроекту приводится пример того, как для отдельных страхователей расчетная справедливая стоимость договора страхования может значительно отличаться от допустимого диапазона стоимости полиса. Например, для жителя Перми, 50 лет, со стажем 15 лет, управляющего Toyota Corolla (122 л.с.), справедливая цена составляет 2345 руб., при этом в действующей тарификации допустимый диапазон стоимости полиса лежит в пределах от 7381 руб. до 13 284 руб. А для условного жителя Армавира, в возрасте 41 год и со стажем 6 лет, управляющего ВАЗ-2106 (64 л.с.), справедливая цена составляет 10 642 руб., при этом в действующей тарификации допустимый диапазон стоимости полиса лежит в пределах от 3163 руб. до 5693 руб.
Цель вносимых в Закон об ОСАГО изменений — разрешить страховщикам предоставлять клиентам скидки с учетом их личностных характеристик, характера вождения, соблюдения ПДД и прочих значимых факторов.
Проект предусматривает следующие изменения подходов к тарификации ОСАГО. В качестве первого этапа перехода к рыночному ценообразованию в этой сфере страховщикам предоставляется право самостоятельно определять подход к применению базовых ставок тарифов с учетом личностных характеристик страхователя и граждан, допущенных к управлению транспортным средством. Речь идет о характеристиках вождения и наказаниях за грубые нарушения ПДД. При этом сохраняется ограничение на максимальный размер страховой премии по договору ОСАГО. Также документ предусматривает реформирование системы бонус-малус — предлагается учитывать историю вождения каждого автолюбителя, наличие и количество страховых выплат в результате ДТП, произошедших по вине автомобилиста, по всем транспортным средствам, находящимся в его управлении, а также по всем договорам ОСАГО, в том числе не предусматривающим ограничения количества лиц, допущенных к управлению ТС. Для установления справедливой стоимости страхового полиса ОСАГО проектом федерального закона предусмотрено право страхователя использовать телематическое устройство, фиксирующее характер вождения, для предоставления ему скидок в случае аккуратной эксплуатации транспортного средства.
Законопроектом предусмотрена поэтапная отмена коэффициентов страховых тарифов по мощности и территории. Для сглаживания эффекта от их исключения предлагается дать страховщикам возможность назначать базовый тариф с отклонением вверх и вниз от границ установленного ЦБ тарифного коридора на 40%, а затем еще на 30% (сейчас тарифный коридор установлен в размере от 2746 до 4942 руб.).
Кроме того, лимит страховой выплаты за вред жизни и здоровью предложено увеличить до 2 млн руб. вместо нынешних 500 тыс.
Законопроект зарегистрирован в электронной базе Госдумы под № 754963-7.
Помимо кабмина, активность в изменении подходов к автогражданской ответственности продемонстрировал и Центробанк РФ. Регулятор подготовил изменения в Положение Банка России от 19.09.2014 № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (текст размещен на сайте ЦБ РФ). Поправки коснутся порядка обмена информацией в электронной форме. В частности, станет доступным для оформления через портал госуслуг европротокол, позволяющий участникам аварии ставить электронную подпись в извещении о ДТП, направляемом к страховщику. При этом программное обеспечение будет направлять файлы автоматически. В числе изменений также присутствует проверка сведений в заявлении о заключении электронного ОСАГО в базах данных органов власти. В частности, у страховщиков будет право потребовать сканированные копии документов только в том случае, если они не смогут провести проверку представленных данных.
Если данные страхователя не будут соответствовать сведениям, содержащимся в государственных информационных системах, он сможет приостановить процесс оформления электронного полиса. Это, в свою очередь, как считают в ЦБ РФ, снизит количество мошеннических действий при страховании по ОСАГО. При этом у страховой компании проведение проверки займет около 20 минут. Если по истечении данного срока ответ от государственного органа, например по причине технического сбоя, не придет, то договор должен быть заключен. Центробанк также планирует отменить требование о составлении извещения о ДТП для водителей, обязанных оформлять ДТП с участием сотрудников полиции, поскольку в обязанность последних входит фиксация всех деталей ДТП. Также в бланках полиса больше не будет указываться серия. Заключение договоров на старых полисах будет разрешено до 1 февраля 2020 г.