Правительственный законопроект о возможности заключения электронных договоров между страховыми брокерами и страховыми агентами внесен в нижнюю палату парламента. Документ предполагает устранить правовое ограничение на заключение онлайн договоров по страхованию грузов, имущества юридических лиц (за исключением автотранспорта) и предпринимательских рисков.
Проект документа, предусматривающего внесение поправок в Закон РФ от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховании) и в Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», очевидно, ожидает счастливая судьба. Беспрепятственное прохождение горнила депутатских чтений ему почти обеспечено тем фактом, что в Госдуму законопроект внесен Правительством. А поддержку участников оборота обещает перечень структур, привлеченных к работе над законопроектом: ФАС России, Cбербанк, Газпромбанк, фонд «Сколково», НИУ ВШЭ, компании МТС, 1С и пр.
Круг субъектов, деятельности которых коснутся изменения, достаточно широк. Согласно данным Единого государственного реестра субъектов страхового дела по состоянию на 2018 год в РФ было зарегистрировано 68 страховых брокеров. Среднесписочная численность страховых агентов — физических лиц составляет порядка 150 000 человек. Точное количество страховых агентов — юрлиц подсчитать затруднительно, зато их вклад в страховое дело весьма велик. Агрегированный перечень страховых посредников, а также результаты их деятельности представлены на сайте Банка России. Согласно им доля продаж страховыми посредниками страховых услуг неуклонно растет и по итогам, к примеру, 2017 г. приблизилась к 75% собранной в Российской Федерации страховой премии. Так что новые нормы коснутся весьма значимой доли рынка.
И при таких объемах — вот что удивительно — страховые посредники проявляют незавидную архаичность и никак не хотят пользоваться плодами цивилизации, например возможностями, которые перед ними открывает интернет. Доля онлайн-услуг в страховании традиционно низка и колеблется на уровне 3% от общего количества продаж страховок. Впрочем, объяснение этому «феномену» простое — для страховых посредников Законом о страховании установлен запрет на оказание услуг, связанных с заключением договоров страхования в виде электронных документов. На устранение этих препон и направлен комментируемый документ.
Запрет будет снят, но при этом для страховых посредников устанавливается запрет на подписание договора страхования в виде электронного документа и получение страховым посредником от страхователя страховой премии (страхового взноса).
В целях минимизации рисков недобросовестных действий страховых посредников при электронном документообороте между сторонами договора страхования законопроектом предлагается установить, что брокер действует от имени страховой компании, а страховщикам будет запрещено признавать договор страхования онлайн недействительным или незаключенным из-за нарушений, допущенных брокером.
Документ определяет процедуру волеизъявления страхователя на заключение договора страхования в электронном виде при использовании информационных ресурсов страхового посредника, регламентирующую соблюдение ряда условий, в том числе вид электронной подписи страхователя (для чего в Законе о страховании вводится новая ст. 8.2).
Законопроектом предусмотрено, что при наличии саморегулируемой организации, объединяющей страховые организации, страховщик передает информацию о страховых агентах, страховых брокерах, осуществляющих от его имени деятельность, в СРО, членом которой является такой страховщик. Порядок передачи информации и ее объем будут установлены внутренним стандартом СРО.
Помимо этого, стандартами СРО должны устанавливаться требования к ведению Реестра страховых агентов, страховых брокеров, осуществляющих деятельность в соответствии с положениями закона об организации страхового рынка. Повышается и прозрачность сделок на страховом рынке.
Страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, лицо, имеющее намерение заключить договор страхования, по запросу должны иметь возможность подтверждения права страховых агентов, страховых брокеров осуществлять обмен информацией в электронной форме между указанными лицами и страховщиком. Эта мера поможет повысить прозрачность сделок.
При этом не требуется согласие субъекта персональных данных на передачу страховщиком персональных данных посредника в СРО в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».