В случае если должник не сможет выплатить долг по ипотеке, за взысканием недостающей суммы банк должен будет обращаться к страховой компании, а не к самому должнику, как это происходит сейчас. Такое положение содержится в проекте поправок в Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который опубликовало Минэкономразвития. Также ряд соответствующих поправок планируется внести во вторую часть Налогового кодекса.
Разработчики надеются, что подобное изменение Закона об ипотеке защитит заемщиков и увеличит спрос на ипотечные кредиты — задача, которую поставил перед министрами Президент РФ Владимир Путин. Согласно его поручениям через пять лет, к 2018 г., количество выдаваемых в год кредитов в России должно увеличиться до 815 000.
Указ от 7 мая 2013 г. «О мерах по обеспечению граждан РФ доступным и комфортным жильем…», подписанный В. Путиным, предписывает Правительству РФ снизить ставку по выдаваемым в рублях ипотечным кредитам до уровня «текущая инфляция плюс 2,2%». По состоянию на нынешний момент такая ставка равнялась бы 8%. Сейчас средняя ставка по ипотеке составляет в России 13%.
Средний объем просроченной задолженности равняется 3,148 млн руб., а общий объем задолженности к концу года может достигнуть 30 млрд руб.
Предложенные Минэкономразвития поправки гласят, что если после взыскания залога по ипотеке сумма долга все равно остается погашенной не полностью, банк должен будет требовать недостающее со страховой компании, а не с заемщика. Таким образом, после того как должник отдаст залог, дальнейшее не его проблема.
«В настоящее время заемщик, лишившийся в результате обращения взыскания заложенного имущества, зачастую не имеет средств для погашения остатка долга, что создает высокий уровень социальной напряженности. Уточняемые в законопроекте механизмы позволяют как кредитору, так и заемщику создать необходимый уровень дополнительной финансовой защиты», — сообщается в пояснительной записке к законопроекту.
При этом для защиты страховщиков от банков в законопроекте есть оговорка о том, что ответственность каждого из страховщиков определяется в размере, «пропорциональном отношению размера его ответственности к размеру ответственности всех страховщиков».
Авторы законопроекта считают, что при новых условиях банки будут охотнее выдавать кредиты, а заемщики — брать, и что в целом это повысит «кредитоемкость» рынка и снизит проценты по ипотечному кредитованию. Представители страховщиков указывают, что поправки дадут новую пищу юристам: будет сложно разобраться с тем, какой случай невыплаты по ипотеке считать страховым, а какой — нет. В целом, страховка станет дороже, что повысит стоимость ипотеки, что в свою очередь скорее понизит интерес заемщиков. В то же время есть вероятность, что увеличится процент ненадежных заемщиков, которым банки станут выдавать кредиты более легко. Данные поправки выгодны банкам, но не страховщикам или благонамеренным заемщикам, указывают участники рынка.