По оценке экспертов, поле бесплатных медицинских услуг будет сужаться, поэтому популярность страхования рисков серьезных заболеваний должна возрасти.
Экономисты ЦТИ ВШЭ и Росстата несколько лет назад провели широкое исследование, в котором участвовали примерно 681 000 работников из 87 регионов. Согласно его результатам, которые вряд ли утратили актуальность и сегодня, средний возраст сотрудников крупных и средних российских предприятий составил 43 года, а средний возраст работников руководящего звена таких предприятий — 49 лет. Впрочем, как отмечают эксперты, в зависимости от отрасли средний возраст работников может быть и выше. Только ИТ-сфера относительно молода — здесь часто работают люди, не достигшие и тридцати лет. А вот на инженерно-технических должностях обычно заняты люди старше 40, а средний возраст работников электронной промышленности — 48 лет.
В целом по России, как и во всем мире, тенденция однозначна: средний возраст персонала повышается. В то же время, отмечают врачи, многие смертельные болезни «молодеют». Инфаркт, некогда считавшийся болезнью стариков, сейчас все чаще настигает и тридцатилетних, а уж сорокалетние мужчины, особенно курящие, официально находятся в группе риска. Молодеет и рак.
Неудивительно, что компании — страховщики жизни в последние годы отмечают растущую популярность страхования по риску «смертельное заболевание» при корпоративном страховании персонала. К смертельно опасным относят онкологию, инфаркт, инсульт, паралич и другие заболевания. По программе, включающей подобную опцию, страховыми случаями признаются диагностирование такого заболевания, а также травма, инвалидность, смерть.
Как отмечает пресс-служба страховой компании Generali PPF, в настоящее время почти каждый второй корпоративный клиент включает в тендерное предложение пункт о расширенном покрытии по риску «смертельно опасные заболевания». Программы с данной опцией, во-первых, позволяют HR-департаменту повысить лояльность коллектива к бренду, во-вторых, существенно сократить расходы на финансовую поддержку сотрудника и его семьи при серьезном заболевании. Для компаний, в которых работают преимущественно люди среднего и старшего возраста, выбор этого риска наиболее характерен. Ведь, как объясняют медики, главным фактором риска развития рака является возраст.
В структуре выплат Generali PPF по риску «смерть по любой причине» выплаты в связи с заболеванием застрахованного составляют порядка 70%, причем 85% из этой доли приходится на выплаты по онкологии и болезням сердечно-сосудистой системы. За десять лет средняя выплата по риску «смертельно опасные заболевания» составила у страховщика около 500 000 руб., а максимальная единовременная — 4 млн руб.
В России очень большая доля онкологических заболеваний диагностируется на поздних стадиях. Так, на осенней конференции по гастроэнтерологии в Москве медики сообщили, что порядка 70—80% больных раком желудка в России диагностируются на 3—4 стадии заболевания, в то время как во Франции, напротив, до 80% таких больных «ловят» на ранних, излечимых стадиях заболевания. Поэтому врачи призывают всех людей, достигших возраста 40—45 лет, начать регулярные (ежегодные) проверки своего здоровья.
В отсутствие реально работающей системы государственного мониторинга и ранней диагностики онкологических заболеваний спасение утопающих остается в руках самих утопающих, и страховка здесь зачастую работает в качестве «спасжилета». Единственное условие, которое ставят страховые компании, — честность клиента при оценке состояния своего здоровья.
По личным договорам страхования, если размер выплаты выше определенной суммы (ее границей может быть порядка 3 млн руб.), страхователю необходимо пройти предварительное медобследование. Если сумма выплаты ниже, то клиент страховой компании просто заполняет анкету, где отмечает, страдает ли он какими-либо заболеваниями. В договоре страхования есть условие, что, в согласии с законом, если клиент заполнил анкету неверно, обманув страховщика (например, не отметил в анкете перенесенный инфаркт), то страховая компания имеет право отказать в выплате по схожему случаю.
В реальности, если сотрудники СК оценивают ситуацию как «добросовестное заблуждение», а не как сознательное мошенничество, компания обычно старается выплатить хоть какую-то часть страхового возмещения. Однако очень важно понимать, что клиент должен по возможности правдиво ответить на вопросы анкеты. Иначе проблемы будут и у него, и у страховой компании — закон на этот счет достаточно строг.
Существуют статистические данные по детям: те малыши, которые проходили все требуемые профилактические меры в ясельном и детсадовском возрасте, в старшем возрасте болеют значительно реже. Поэтому еще одной тенденцией последних лет стала растущая популярность детского ДМС. Детские программы могут включать опцию «врач на дому», когда все возможные процедуры (массажи, несложные прививки, осмотры и прочее) делаются дома. Это сильно экономит время родителей и бережет детей от риска заражения в общественном месте.
В заключение стоит сказать, что рост популярности страхования жизни и здоровья, а также добровольного медицинского страхования в тех кругах российского общества, которые могут себе это позволить, помимо демографических факторов объясняется еще и невысоким качеством бесплатного государственного медицинского обслуживания в России. Несмотря на точечные успехи отечественного здравоохранения, в среднем медицинское и особенно поликлиническое обслуживание остается неудовлетворительным. В 2012 г. качеством бесплатного государственного медобслуживания в поликлиниках оказались довольны менее 15% населения.
Учитывая все вышесказанное, а также тот факт, что недавно принятые Минздравом Правила оказания платных медуслуг, как предполагает Лига защиты прав пациентов, еще более сузят поле бесплатных медицинских услуг, можно заключить, что популярность страхования по риску серьезных заболеваний должна в ближайшие годы расти. В то же время ее будет сдерживать такой экономический фактор, как низкие доходы значительной части российского населения, не все из которого работают в крупных компаниях с развитыми программами мотивации персонала.