Не поменять ли вам страховщика?

Итоги 2004 года по ОСАГО показали, что, несмотря на стандартные условия деятельности компаний и распространенное мнение о том, что не важно, у кого страховаться, результаты страховщиков весьма разнятся. Получается, выбор компании все-таки имеет значение. Представляем вам аргументы для принятия решения.

По данным Российского союза автостраховщиков, общая сумма сборов по 26,2 миллиона договоров ОСАГО достигла в 2004 году 49,3 млрд рублей, а выплат —18,5 млрд. Так называемая текущая убыточность составила 37,5%. На первый взгляд страховщики неплохо нагрели руки, но не нужно забывать, что этот показатель не учитывает возможные выплаты по еще действующим договорам. А пока страховщиков тревожит другая тенденция — убыточность с каждым кварталом растет. Скажем, в четвертом квартале страховщики выплатили почти половину от собранных взносов.

По прогнозу советника президента Всероссийского союза страховщиков Алексея Зубца, к осени этого года убыточность выйдет на знаковый уровень — 77% (такая цифра неявно заложена в Законе об ОСАГО), а к осени 2006 года — превысит 100%. Причин для этого он назвал несколько, но наиболее важные из них— это инфляция и соответственно повышение стоимости ремонта, удорожание российского автопарка и его количественное расширение. В то время как тарифы остаются на уровне двухлетней давности.

Большие и маленькие

Если говорить о персоналиях, то рынок ОСАГО отличается высокой концентрацией. Так, 42% договоров, заключенных в 2004 году, приходится на систему «Росгосстраха», но по доле в общих сборах на нее приходится 32%. Дело в более низкой, чем в среднем по рынку, стоимости договора. Ведь «Росгосстрах» наиболее активно работает как раз в регионах.

Всего лицензии на ОСАГО имеют 169 компаний. Однако на десятку лидеров, не считая «Росгосстраха», приходится 35,8% общих сборов. А 50 крупнейших страховщиков вкупе с системой «Росгосстраха» покрывают почти 92% рынка. Получается, что на оставшиеся более сотни компаний приходится всего 8%.Для них работа по ОСАГО с каждым днем становится все менее рентабельной и привлекательной.

Ущерб платежом красен

За прошлый год было заявлено чуть более миллиона страховых случаев, а урегулировано, то есть произведены страховые выплаты, — 902 тысячи. Иначе говоря, в 88% случаев страховщики рассчитались с потерпевшими в ДТП. Это, что называется, в целом, а по компаниям результативность работы весьма различается.

Есть безусловные лидеры. Например, ряд страховщиков расплатился по большему числу страховых случаев, чем было заявлено в 2004 году. Парадокс. На самом деле начальник отдела маркетинга и рекламы СК «Русский мир» Евгений Гуревич не видит в этом ничего удивительного: буквально в конце 2003 года, когда был ажиотажный спрос на полисы, начался вал страховых случаев, которые были заявлены в декабре, а урегулированы уже вначале 2004 года.

На другом полюсе оказались компании, мягко говоря, не самые оперативные. У некоторых доля урегулированных страховых случаев составляет всего 40—50%. Правда, страховой портфель у них невелик, и этим все и может объясняться. Сложнее с лидерами рынка — «Спасскими воротами» и Ингосстрахом, у которых этот показатель составляет 70%.А как же рекламный ролик, утверждающий, что Ингосстрах платит всегда?

Ставка на дорогих

Небезынтересной для клиентов может оказаться информация о стоимости одного полиса ОСАГО. В среднем по России она составил а в прошлом году 1881 рубль. Однако у ряда страховщиков средняя цена полиса оказалась значительно выше. Это говорит о некой селекции ими рисков, то есть их цель —не расширение своей ниши на рынке, а предоставление полиса ОСАГО своим нынешним клиентам в качестве дополнительной услуги. К тому же сказывается и ограниченная территория их деятельности из-за неразвитости филиальной сети.

Напрямую с основным местом деятельности связана и средняя сумма выплат страховщиков. Естественно, у столичных компаний она значительно выше среднерыночной.

Памятка клиенту

При выборе страховщика обращайте внимание на:

— убыточность (не должна сильно отклоняться от средней по рынку — 37,5%);

— долю урегулированных страховых случаев (чем она выше, тем лучше);

— среднюю цену полиса (подбирайте близкий себе параметр);

— среднюю сумму выплаты (как правило, говорит о полноте возмещения).

Таблица 1

Лидеры рынка ОСАГО за 2004 год

Название	Число договоров	Страховая премия тыс. руб.	Текущая, убыточность, %
1 Система «Росгосстраха»*	10 897 425	16 095 466	39,6
2 РЕСО-Гарантия	2 002 786	5 201 266	37,0
3 Ингосстрах	1 097 410 2 764 635	40,7
4 СКПО	1 089 421	1 645 746	45,9
5 Спасские ворота	860 666	1 868 806	34,3
6 ВСК	779 893	1 442 626	26,2
7 НАСТА	440 441	924 806	34,0
8 МАКС	400 721	998 081	38,6
9 Альфастрахование	397 207	890 576	39,9
10 УралСиб	389 440	730 222	50,1
11 РОСНО	368 526	1 160 794	23,0
12 МРСС	366 029	721 498	46,6
13 Согласие	343 004	749 200	38,2
14 Русский мир	320 345	730 400	41,4
15 Росэнерго	308 659	443 299	23,3
16 Росстрах	242 040	392 379	39,4
17 Югория	219 790	438 989	48,2
18 Стандарт-Резерв	197 965	681 581	23,5
19 Россия	188 991	434 047	30,2
20 ЮжУрал-АСКО	188 313	301 486	51,9
21 Энергогарант	188 174	367 284	32,7
22 Мегарусс-Д	179 938	422 520	26,6
23 СОГАЗ	153 943	311 710	29,2
24 Генеральная СК	149 000	381 203	24,7
25 Регион	143 930	295 076	39,1

* Сводные данные по 11 компаниям, входящим в систему «Росгосстраха».

Таблица 2

Лидеры по средней сумме на один полис*

№	Название	Сумма на один договор, руб.
1	AIG Россия	5281
2	Пари	4424
3	Моспромстрой-Гарант	4379
4	Природа	4212
5	Русская СК	4106
6	Ренессанс Страхование	3884
7	Метрополис	3701
8	Якорь	3612
9	Ариадна	3593
10	ГЕФЕСТ	3573
11	Гармед	3531
12	Информстрах	3458
13	Стандарт-Резерв	3443
14	Свод	3442
15	Фиделити-Резерв	3441
16	Геополис	3429
17	Генстрахование	3393
18	Московская СК	3368
19	Класс	3349
20	Росинвест	3289
21	Русь	3253
22	Гайде	3235
23	Прогресс-Нева	3199
24	Универсальный Полис	3164
25	РОСНО	3150

* Из компаний, имеющих не менее одной тысячи договоров.

Таблица 3

Самые оперативные СК в 2004 году*

№	Название	Заявлено страховых случаев	Урегулировано, %
1	Русский мир	13 293	109
2	Стандарт-Резерв	10 148	103
3	ЮжУрал-АСКО	7398	103
4	Доверие	3723	101
5	Система «Росгосстраха»*	331 004	100
6	АФЕС	4008	100
7	Чулпан	1976	100
8	Скиф-Тверь	979	100
9	УралСиб	18 104	100
10	СКМ	1521	99
11	Московия	967	99
12	Энергетическая СК	222	99
13	Гамма	2482	99
14	ЖАСО	13 047	99
15	Прогресс-Нева	4799	99
16	БАСК	1496	97
17	Гайде	426	97
18	Урал-АИЛ	14 000	97
19	НАСКО-Татарстан	2614	97
20	СОГАЗ	4115	96
21	Надежда	13 058	96
22	Страж	654	96
23	Тэст-ЖАСО	301	95
24	ВСК	17 205	95
25	Самара-АСКО	3364	95

* Из компаний, осуществивших не менее ста выплат.

Таблица 4

Самые «щедрые» страховщики по итогам 2004 года*

№	Название	Число страховых выплат	Средняя сумма выплат, руб.
1	Пари	308	32 337
2	Генеральная СК	3073	30 648
3	АСК-Петербург	926	30 598
4	Якорь	198	30 124
5	ЛК-Сити	196	30 067
6	Регион	4004	28 791
7	Северо-Западная СК	495	28 645
8	Московия	961	28 344
9	Регион гарант	173	28 273
10	Рекон	2523	28 093
11	Росинвест	113	27 983
12	Гайде	413	27 959
13	Оранта	2134	27 753
14	МАКС	13 887	27 738
15	Медэкспресс	366	27 557
16	Геополис	1205	27 374
17	Русь	295	27 202
18	Фиделити-Резерв	167	27 020
19	Московская СК	2394	26 892
20	Ингосстрах	41 925	26 820
21	РЕСО-Гарантия	72 528	26 563
22	Губернская СК	1746	26 494
23	РК-Гарант	314	26 368
24	Природа	248	26 239
25	Моспромстрой-Гарант	147	26 148
	В среднем по рынку		20 517

* Из компаний, осуществивших не менее ста выплат.